分紅保險
分紅保險是指被保險人在獲得人壽保險的同時，保險公司將實際經營的盈餘，按一定比例向保險單持有人進行紅利分配的人壽保險品種。
分紅保險的紅利分配方式
分紅保險的紅利來源於人壽保險公司的「三差收益」，即死差、利差和費差。紅利的分配方法主要有現金紅利法和增額紅利法。
現金紅利法
採用現金紅利法，保險公司會在每個會計年度結束後，首先根據當年度的盈餘，決定當年度的可分配盈餘，各保單之間，按它們對總盈餘的貢獻大小決定保單紅利。保單之間的紅利分配隨產品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對分紅賬戶的貢獻比率。一般情況下，保險公司通常不會把分紅賬戶當年產生的盈餘全部作為可分配盈餘，而是會根據經營狀況，在保證未來紅利基本平穩的條件下進行分配。未被分配的盈餘留存公司，用以調整未來紅利分配。
在現金紅利法下，保單持有人一般可以選擇將紅利留存公司累計生息、以現金支取紅利、抵扣下一期保險費等方法來支配現金紅利。對保單持有人來說，現金紅利的選擇比較靈活，滿足了客戶對紅利的多種需求。
增額紅利法
增額紅利法以增加保單現有保險金額的形式分配紅利。保單持有人只有在發生保險事故、保險期限屆滿或退保時才能真正拿到所分配的紅利。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和末期紅利三部分組成。
增額紅利法賦予保險公司足夠的靈活性對紅利分配進行調整，保持每年紅利水平的平穩，並以末期紅利進行最終調節。由於沒有現金紅利流出以及對紅利分配的遞延增加了壽險公司的可投資資產，同時不存在紅利現金流出壓力，保險公司可以增加長期資產的投資比例，這從很大程度上增加了分紅基金的投資收益，提升了保單持有人的紅利收入。但是在增額紅利法下，保單持有人處理紅利的唯一選擇就是增加保單的保險餘額，並且只有在保單期滿或終止時才能獲得紅利收入，保單持有人選擇紅利的靈活性較低，喪失了對紅利的支配權。
分紅保險的紅利計算基礎
保費分紅（現金價值分紅）
保費分紅是以投保人已經交付的保費（或現金價值）為計算基礎，對應分紅利率為保單分紅。保費分紅實際上是以投保人交付保費的多少為權重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。大多數保險公司都選擇這種方式。
舉例來說明，在這種方式下，投保人購買某種分紅保險產品，保額相同，但交費方式不同：
躉交保單，自保單開始年度可得到較高分紅，假設各年度分紅利率不變，則各年度分紅數額相同。
期交保單，保單開始年度得到分紅較少，隨交費次數增加每年分紅遞增，假設各年度分紅利率不變，則各年度分紅數額等差遞增。
因為期交保單交費總額大於躉交保單，在交完全部保費後，期交保單的分紅可能高於躉交保單。
保額分紅
保額分紅是相對於保費分紅而言的，以保單投保保額為計算基礎，對應分紅利率為保單分紅。保額分紅實際上以保單投保保額的多少為權重，在全部保單之間分配全部的可分配紅利。目前，國內很少有保險公司採用這一方式。
舉例說明，在這種方式下，投保人購買某種分紅保險產品，相同保額，無論交費方式如何，每年的分紅相同，假設各年度分紅利率不變，則各年度分紅數額也相同。也就是說，只要保額相同，期交保單與躉交保單的分紅就相同，即不管交了多少保費，分紅都一樣。
分紅型保險的特點
分紅型保險保險費用比較高，具有確定的利益保證（保底利率）和獲取紅利的機會。分紅是不固定的，分紅水平和保險公司的經營狀況有著直接關係，保險公司與客戶共同承擔投資風險、分享經營成果。
萬能保險
萬能保險是指可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，投保人支付最低金額的第一期保險費以後，可以在任何時間支付任何金額的保險費，並且任意提高或降低死亡給付保險金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以後各期的保險費就可以了。而且，萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了保單的最低收益率。
萬能保險的特點
1.萬能保險除了和傳統的人壽保險一樣給予被保險人生命保障外，還可以讓投保人直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內資金的投資，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業績聯繫起來。投保人支付大部分保費用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位，由保險公司負責賬戶內資金的投資，將投保人的資金投入到各種投資工具上。保險公司對投資賬戶中的資產價值進行核算，投資收益上不封頂。
2.萬能保險具有最低的保證利率，這一點與分紅保險大致相同。
3.萬能保險合同規定交納保費及變更保險金額均比較靈活，有較大的彈性，可充分滿足客戶不同時期的保障需求；既有最低利率的保證，又享有高利率帶來高回報的可能性，從而對客戶產生較大的吸引力。萬能保險彈性的保費交納和可調整的保障，使它成為十分適合進行人生終身保障規劃的產品。
4.萬能險之「萬能」，在於在投保以後可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及交費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金髮揮最大的作用。萬能保險投資與保障並存，是介於分紅險與投資連結保險間的一種投資型壽險。
5.萬能保險所交保費分成兩部分，一部分用於保障，另一部分用於投資賬戶。保障和投資額度的調整主動權在投保人手中，投保人可以根據不同的需求進行調節。
萬能保險的保障功能
在保障方面，萬能保險一般提供人身保險，當被保險人身故或者全殘時，就能得到保險合同規定的基本保險金額或者保單現金價值的給付。但是，一般情況下，萬能保險不具有意外傷害、醫療費用等方面的保障作用。
萬能保險與投資連結保險、分紅保險的區別
1.投資連結保險是投資類保險產品（雖然附帶壽險保障，但這部分費用很少）。投資連結保險有獨立的投資賬戶，但是沒有保底利率。
2.萬能保險是儲蓄類保險產品。萬能保險有獨立的投資賬戶，並且具有保底利率。
3.分紅保險是根據保險公司績效分紅的，具有保底利率，但是沒有獨立的投資賬戶。
萬能保險保費的交納
第一，萬能保險合同通常規定收取保單管理費等費用，收取的額度在第一年最高，同時有的萬能保險合同也規定，如果投保人能夠正常交納續期保費，會享受一定額度的獎金，所以首年基礎保費額度需要投保人考慮。
第二，對於首年躉交保費，以後可以再追加保費的萬能保險產品，投保人掌握好第一年度保費額度顯得更為重要（我們建議考慮保險合同中規定的最低保費額度），因為追加保費，保險公司收取的費用相對比首年要低得多，如果投保人把更多的保費在第二年進行追加，享受通過保險公司進行投資帶來的高收益的可能性就相對較高，這無疑對投保人是有利的。
教育保險
教育保險（又稱教育金保險、子女教育保險）是以為子女準備教育基金為目的的保險。教育保險是儲蓄性質的險種，既具有強制儲蓄的作用，又具有一定的保障功能。
教育保險的對象
零週歲（指出生滿28天且已健康出院的嬰兒）至17週歲的少兒，有些保險公司的教育保險所針對的對象為出生滿30天至14週歲的少兒。
教育保險特點和功能
1.教育保險具有強制儲蓄的作用，父母可以根據自己的預期和孩子未來接受教育水平的高低來為子女選擇險種和保險金額。一旦為子女投保建立了教育保險，就必須每年存入保險合同約定的金額，從而保證這個儲蓄計劃能夠完成。
2.教育保險同時具有保險的保障功能，可以為投保人和被保險人提供疾病、意外傷害以及殘疾等方面的保障。一旦投保人發生疾病或意外身故及殘疾等風險，不能繼續子女的教育金儲備計劃，保險公司則會豁免投保人以後應交的保險費，相當於保險公司為投保人交納保費，而保單原應享有的權益不變，仍然能夠給子女提供以後受教育的費用。
教育保險的種類
目前市場上教育保險主要分為三類：
一是純粹的教育金保險，它能提供子女初中、高中和大學期間的教育費用，通常以附加險的形式出現。
二是可固定返還的教育保險，這種保險返還的保險金可以作為子女上學期間的教育費用，還可以持續提供生存金。
三是投資型教育保險，如萬能保險、投資連結保險等，具有較強的投資功能，也可作為子女教育基金的儲備。
教育保險的優點和缺點
教育保險的優點是兼具儲蓄、保障功能。通常，不僅可在被保險人一定年齡後按期給付一定金額的教育金，還可為被保險人提供意外傷害或疾病身故等方面的保障。教育保險的缺點是短期不能提前支取，資金流動性較差，早期退保可能使本金受損失。
投保教育保險需要注意的問題
1.為子女投保教育保險要根據家庭的實際經濟狀況以及計劃子女未來受教育水平的高低等因素來綜合考慮，能滿足子女教育的需要就夠了，不宜買太多，以免給自己帶來太大壓力，導致以後不能連續交納保費，給家庭帶來損失。
2.通過教育保險來規劃子女的教育金，越早越好，子女年齡越小越合適。
3.在為子女選擇教育保險時，不要單純只考慮其儲蓄功能，也要兼顧其保障功能，可靈活利用附加險，以應對未來可能發生的疾病、傷殘和死亡等風險。
4.由於教育保險交費時間較長，因此對保險公司的選擇尤為重要，盡量選擇大型的保險公司。
5.可以通過組合方式為子女教育金作規劃，比如，你可採用教育保險＋教育儲蓄+基金定投的組合方式。