錢借出去之後，並非社會上所流行的那樣：欠錢的是大爺，借錢的成孫子。對溫州人來說，無論是借錢者還是欠錢者，都不會有太大的心理壓力，欠債還錢是天經地義的，不用擔心對方不還。一旦出現有人借錢不還的現象，他的惡劣立即會在圈子裡傳開，成為大家唾棄的對象，從此再難依靠大家生存。——而且無論他是多麼好的朋友、多麼親的親人，都再難以在圈子裡立足，因為他永遠不會得到人們的原諒。
如果說信用構成了溫州人之間彼此借款的根本條件，那麼互惠互利、大家共同致富就是溫州人彼此借款的根本動力。
當借款金額較少的時候，溫州人是不要利息的。但如果借款金額比較大，那就另當別論了，天下沒有無緣無故的恩惠。
如果被借錢的人，對借錢者所投資的項目感興趣，可以用入股的形式參與到投資中去。這種借錢的方式，其實就是融資。
一位姓張的溫商，在上海、杭州等地都買了房子，手裡沒有多少錢了，而且還有別的投資，已經欠銀行一百多萬了。在這種形勢下，當他聽說投資一個電染廠比較賺錢，立刻找朋友借錢。借錢的方式很簡單，就是寫清楚朋友拿出了多少錢，然後交給張先生，張先生拿著朋友的錢去投資，盈利後按比例分紅。
這種讓朋友入股的籌錢方式，既滿足了本人對資金的需要，又互惠互利，大家共同發財。
如果被借錢的人，對借錢者所投資的項目沒什麼興趣，而且借出金額又比較大的時候，他就要索要利息了。哪怕兒子向父親借一大筆錢，也要給利息。哪怕借錢的人只是向朋友借款了兩個小時，雖然被借的人可能不會說什麼，借錢者也會自覺將這兩個小時的利息給對方。
這不是說溫州人人情關係淡漠，而恰恰體現了溫州人的商品意識。因為資金周轉的過程，其實也是財富生成的過程。溫州人以付一定利息的方式向熟人借錢，既籌集到自己所需要的資本，又幫助朋友錢生錢，實現了雙贏。這就是溫州人的借貸規則，是一種自發的行為，沒有誰覺得拿利息不好意思。
這種借貸的籌集資本方式，讓沉積在民間的閒散資金得到了高效利用。從此，金錢作為一種社會資源，在溫州人之間快速周轉起來，形成了溫州人全民共同致富的局面，這就是溫州資本積累速度快的其中一個因素。
然而，僅僅有信用和動力，仍然是不夠的。人與人之間如果沒有交情，借款關係仍然是不可能實現的，正如你我不肯隨隨便便將錢借給一個陌生人一樣。
從某種程度上來講，溫州人是最重視交情的人群，交情是他們人際交往的一切出發點。因為有了交情，大家才能互幫互助；因為有了交情，大家才有了可「利用」的理由。你跟別人沒有一點交情，別人怎麼可能借錢給你呢？即使是從彼此認識的溫州商會中借錢，那也有最基本的交情基礎的，至少大家還是同鄉！
所以，溫州人無論對人多麼講信用，在借錢的時候，也不會認識一個人就開口借錢。他一旦開口向別人借錢，肯定是有一定交情的，比如是親戚關係、朋友關係、同鄉關係，這三大網絡就是溫州人人際關係網的基本組成。溫州人遇到困難的時候，首先想到的就是這三種人，他們會無條件地幫助自己。這就是溫州人特有的交情。
在「溫州式交情」的指引下，溫州人組成一個又一個的商團，像蟻群一樣形成一股堅不可摧的力量，在全國的投資市場掀起一股股浪潮。
這三個條件，信用是基礎，互惠互利是目的，交情是共同發財的保障。正因為溫州人的投資環境中有這三種東西的存在，溫州人才能走到哪裡都不愁找不到創業資金，不需要借條也能順利借到一大筆錢。這是值得我們羨慕的地方，也是值得我們學習的地方。
民間借貸中「油水多」
懂得經濟學的人都知道，資金周轉的同時，新的財富也在生成。
但這個真理怎樣具體運用到實踐中，恐怕再沒有人比溫州人更瞭解。
晉先生在溫州經濟開發區有一個百十人規模的小廠，像他這種階層的老闆，溫州比比皆是。但他的另一重身份，恐怕只有急需用錢的溫州老闆們知道。
也許你已經猜到了，晉先生本人還是一位負責放款的「銀行」，即俗話所說的「地下錢莊」老闆。他這個身份，有一段時間甚至比他身為廠長的身份還要忙碌，比如過年的時候。
晉先生介紹到，很多企業到年關都缺錢，當籌錢無門的時候，就想到從「地下錢莊」借錢。運氣好的時候，晉先生的地下錢莊一天甚至可以放款出去一千多萬。因為每天都有很多人打電話借錢，況且一般借錢的人都是中小企業的老闆，所需的數額比較大，幾萬、幾十萬、幾百萬，數額不等。一天能接五六單這樣的生意，就差不多上千萬了。
晉先生還透露，他經營「錢莊」一年之後，總共放出去大約1億元，自己靠利息獲得的收入也有幾百萬。
像晉先生這種「地下錢莊」，有很多溫州老闆也同時在從事著。這種性質雖然類似於放高利貸，但與我們普通人所理解的高利貸是不一樣的。這種錢莊的性質，主要是為了給創業者提供資金上的方便，一般借款的時間比較短，而且如果是熟人的話，根本不需要擔保及各種借據，也不會出現暴力催逼還款事件，完全依靠溫州人的信用。而且借款的人多是熟人，生人的話，即使利息很高也不借。
在放款的時候，為了保證放款能收回，晉先生還跟著借款人親自考察借款者的經營狀況，直到認為對方的投資項目不錯的時候，才放款。這與銀行的借款政策很相似。
由於要繳納一定的利息，加之容易影響自己的聲譽，一般借主在資金周轉過來之後，都會立刻還款。
這種「地下錢莊」的存在，既方便了借款者，又為「地下錢莊」老闆提供了利息收入，可謂一種不錯的投資方向。
以晉先生為例，他也是無意中發現這是一種不錯的投資項目。在最初的時候，他手上有一些閒錢，他的朋友們也打拼了好幾年，手上也都有一些錢。由於他的廠在溫州老家，熟人比較多，朋友們就把自己的錢先放他這裡，他們之中誰需要資金周轉的時候，從這裡拿，象徵性地交一點利息就行了，這筆錢就相當於大家的共同備用資金。這筆錢當時大約有600萬，加上他，總共6個合夥人。
後來，隨著自己和朋友企業的不斷發展壯大，備用資金越來越多，他們已經不需要這麼多錢來周轉自己的企業了。於是6個人商量了一下：既然現在有很多老闆需要資金周轉，我們何不把這筆錢向外放貸？於是，這個地下錢莊就形成了。
由於利率調整相對合理，一般企業家都能承受，而且信譽比較好，晉先生的地下錢莊開始有了一定的名氣。後來做久了，有更多更有錢的老闆就充當了上家，將手中的錢交給晉先生的錢莊打理，晉先生徹底晉陞為錢莊老闆，錢莊借貸也成了一種新的投資項目。
由於地下錢莊的存在，很多人盛傳溫州人全民皆貸。事實雖然沒有這麼誇張，但這種地下錢莊性質的民間借貸是非常普遍的。
在國家出台了新八條之後，溫州資本從房產中撤出很多，資本的去向一時成為問題。在這種情況下，民間借貸因為回報率高、回報快，就成了最熱門的短期投資。當中小企業無法通過銀行來獲得資金周轉的時候，通過地下錢莊借貸是最正常不過的了。
民間借貸，既是溫州資本合理運用的表現，也是溫州資本增值的過程，為溫州人的創業和資本的擴大提供了保障。
需要說明的是，民間借貸與高利貸不是一個含義。溫州人所創辦的「地下錢莊」，有時候是通過私募股權基金和小額貸款公司實現的，有些地方的「地下錢莊」，溫州市政府還專門成立了管理小組，這就促使了溫州民間資本走向合法化。正如中國民營經濟研究會會長保育鈞說：「民營企業涉足小額貸款公司都應該是一個重大突破，銀行業私有化才能真正做起來。」民間借貸之所以能夠在溫商圈子裡普及開來，與這兩大因素不無聯繫：
第一，市場需求大，借貸者與放貸者互相依存。
王老闆投資了一個太陽能生產基地，這個投資項目前景是很不錯的，尤其是廣大農村地區。但這麼好一個投資項目，幾乎要爛在他手裡。事情是這樣的，當時市場上的太陽能有一個很顯著的缺陷：由於冬天陽光不強，所以冬天燒的水不是熱，難以保證人們對水溫的要求。要解決這個問題，必須要投入很大一筆資金，因為這裡要用到一種很貴的材料，王老闆現有的資金是無法滿足的。最終這個問題的結局，王老闆就是通過朋友從地下錢莊獲得所需要的資本。
這個世界從不缺少渴望發財的人，不管有才能的人，還是資質平庸的人，但凡有機會，都想自己當老闆，實現自己的創業夢。對大多數人來說，發財最需要的就是前期的啟動資金，需要一個投資成本。像王老闆這樣需要資金支持的中小型企業，全國還有很多。因此，民間借貸有很大的市場空間。
然而對溫州人來說，民間借貸存在的意義不僅在於此，可以說主要目的不僅僅是為了自己獲利，更是實現彼此的互惠互利，大家共同發財。
溫州人「全民皆商」，個個精明，絕不會無緣無故地借款。當出現借款情況時，肯定是需要資金周轉，需要擴大規模。那些放款者當然明白這一點，他設立「地下錢莊」的意義也在於此。
在放款之前，哪怕是關係非常好的熟人，放貸者都會對借款者進行一番考察，確保所放的款能夠增加財富，能夠對他人起到切實幫助，然後才在此基礎上簽訂借貸合約。
雙方情投意合，你情我願，就促成了這一新興的投資項目。
第二，利率高，回報快。
當炒房團、炒煤團、炒棉團等大炒團出現失利的時候，一些溫州老闆看到投資「地下錢莊」的巨額收益，開始「蠢蠢欲動」起來，民間借貸作為一種投資項目，開始大範圍地產生。
2010年，中國人民銀行溫州市中心支行對溫州民間借貸的情況做了一番調查，發現，自銀行收緊貸款規模之後，溫州民間借貸市場異常火爆，利率最高漲至14.37%。如此高的利率，讓溫州很多民間資本紛紛借助典當行、擔保公司、合會等各種各樣的形式，實現放款。
調查還發現，溫州89%的家庭個人和59.67%的企業踴躍參與民間借貸。換言之，每100個溫州人中，就有89個人拿出自己的「私房錢」投資借貸這個項目，從中獲取巨額利潤——有段時間，溫州地下錢莊的月息漲到5分，甚至是一兩角。即使如此，也總能找到下家，由此可見這個市場的火爆程度。
總之，民間借貸作為一個投資項目，已經被越來越多的溫州人所接受，大家不會因為其「高利貸」色彩而忌憚。當全民對這種新生的投資項目都普遍接受了的時候，它必定會引起國家和政府的注意，銀行的私有化將為時不遠。
接受熟面孔這張通行證
溫州人以愛交朋友著稱，朋友遍先下，生意也走到哪兒做到哪兒。不過，有很多人對溫州人的交友習慣不認可。
一上海人舉例說明道：「曾有一個溫州人對我說：『我一看就知道你是一個可依靠的人，我相信你，我覺得我們能成為朋友。』然後我們交談的話題就圍繞著生意講，圍繞著我們彼此可以給大家哪些幫助講。這讓我到很沒趣，因為朋友是一個很神聖的字眼，無溫州人這種彼此利用的交友方式，令我很不爽。」
這個上海人的說法至少反映了一部分人的觀點。的確，現在不少地區的人對溫州人有牴觸情緒。再加上2001年以來溫州炒房團，間接帶動了房價的上漲，關於溫州人的負面聲音也越來越多，溫州人再想與他人談交情、交朋友，多少都會受到一些影響，而且想依靠這種從陌生人中建立起來的交情來確保生意的一帆風順，似乎沒有從前那麼容易。
即使如此，溫州人也不會驚慌，依靠萍水相逢的陌路之交來拓展自己的生意，從來都不是溫州人的首選。他們首選的是那些有過命交情的人，這些人通常都是些熟面孔，包括親戚、同鄉、朋友，最後才是那些可利用的陌路之交。
家族式企業是溫州人特有的模式，因此家人就是溫州人的首選合作夥伴。瞭解溫州企業特點的人都知道，溫州有很多家族式企業。在企業的最初創業階段，全家人一同出資，共同參與企業的管理與運作。這樣不但有助於保證員工的穩定性，而且是大家共同出資，對企業的忠誠度也比較高，企業內部容易產生較強的凝聚力。即使遇到困難，所有家庭成員都會本著高度的責任感努力把問題解決，如此才提高了企業的耐久力和抗風險能力。
正泰集團股份有限公司董事長兼總裁南存輝，在創建正泰集團的時候，就是通過這種方式籌到所需資本的。