○收入不穩定型家庭怎樣理財
理財是伴隨人一生的一種生活方式。在人生的不同階段，會有各種不同的理財需求，即使有些人的理財目標頗為相似，也會因為家庭結構、收入高低及生活水平的差異，而需要制訂不同的理財規劃。所以說，雖然每個人都需要一份合理的理財規劃，但這份規劃又是因人而異、因時而異的。
現在，從事自由職業的人越來越多。雖然相對來說自由多了，但收入也會隨之變得不穩定，像這樣的家庭該如何理財呢？
我有一個性格開朗、為人直爽的朋友叫叮噹，今年剛到而立之年，目前為自由職業者，年收入6萬元，老公在銀行工作，年收入約20萬元，家中有個3歲的女兒。擁有總價值95萬元的房產2套，仍有16萬元房貸未還清。此外，有10萬元存款以及其他投資類金融資產總額15萬元，夫婦倆暫時還沒有購買任何商業保險。
叮噹的理財目標主要有以下幾個：
1.旅遊計劃：預計每年一次，支出約在10000元。
2.購車計劃：來年購買一輛10萬元左右的車或來年年底前貸款買一輛。
3.子女教育金：15年後送女兒到國外讀書（目前每月定投3000元基金）。
4.房貸計劃：因為老公有住房公積金，所以每月房貸如期還，月還款1300元，需要再還16年。
5.最終理財主要目的：家裡的女主人沒有固定工作，所以希望多攢一些養老的錢。
總體來看，叮噹的家庭總收入比較高，年收入達到了26萬元，每年可結餘17.44萬元。從具體情況來看，叮噹家裡的收入結構有點失衡，丈夫是主要的收入來源，佔到家庭總收入的77%，而叮噹沒有固定工作，收入不是很穩定，需要根據這個現實情況來重點規劃。
目前，叮噹家庭的現金保有量為10萬元，如果沒有收入來源，這部分現金足以維持家庭13個月的支出需求。就他們家的目前情況而言，這部分資金有些過多，從而影響了家庭資產的收益與增值。叮噹的丈夫作為家庭經濟的支柱，沒有投保任何商業保險，存在很大的隱患，雖然單位有5險一金，可是沒有商業保險作為必要的補充，一旦出現意外情況，會給家庭財務造成不小的衝擊，將會直接影響到生活質量。
從家庭收入情況看，如果叮噹能夠按以下建議進行規劃，完全可以實現她的理財目標。
1.現金規劃
雖然叮噹的收入不是很穩定，但家庭也沒有必要保有大量的現金。如果把現金量降低到5萬元左右，其他的資金轉作他用，會更好一些。
2.旅遊規劃
依叮噹的家庭收入，每年1萬元的旅遊支出不成問題，主要考慮的問題是時間，應根據時間來安排行程。
3.購車計劃
汽車作為消費品，不建議採取貸款的方式來購買。10萬元的購車資金如果從現在開始準備的話，平均每月只需5000元，1年半的時間就可以積攢足夠了。此外，還需要考慮購車的相關稅費，建議在購車價的基礎上增加1萬元的儲備。
4.子女教育計劃
鑒於小孩的教育費用是家庭開支中最為剛性的部分，學費的增長速度較快，因此應盡早準備。目前，孩子出國讀大學每年的學費加生活費大約需要20萬元，按學費增加率8%計算，10年後每年費用增長為43.2萬元，完成大學學業大約需要192萬元。叮噹每月定投3000元基金，按年利率5%計算，10年後可以積累220萬元的資金，足夠供孩子完成大學學業。
此外，建議叮噹及時增加商業保險。保險給付金以可維持十年生活費用為基準，並且確保仍能支付日常支出、子女教育金等。考慮到家庭收入的不穩定性，在壽險方面不推薦保費要求較高的終身壽險，建議選擇性價比較高的定期壽險。另外，夫妻二人可以各自增加50萬元意外保額，以加強家庭基本保障能力。
專家支招：
問：對於夫妻有一方為自由職業者、收入較不穩定的家庭來說，該如何購買保險？
答：對於收入不穩定的家庭來說，可以購買萬能壽險。因為這種家庭在財務方面有較多的不確定性，基本的理財思路應當是以保守型理財為主，適當配置較高的家庭保險保障。而傳統的壽險一般都會設定固定的繳費期限，短則三五年，長則二三十年。在相同保額或保障的前提下，交費時間越短，資金壓力就越大；交費時間越長，對收入的穩定性要求就越大。萬能壽險的優點就在於突破了傳統壽險的繳費時間和保額之間的相互限制，可以彈性地設置繳費時間和保險保額，滿足客戶的個性需求。
○准三口之家該如何規劃理財
一次朋友聚會中，小谷滿臉都洋溢著幸福的表情，並且還不時哼個小曲兒，這讓我們疑惑萬分。「這傢伙莫不是中了500萬的彩票吧？」架不住我們的圍攻緊逼，小谷到底還是招了：「我就要當爸爸了！」恭喜之餘，我們朋友幾個也為小谷未來的家庭理財規劃提了一些建議。
由於生活成本的增加，家裡添一口人不再是以往添雙筷子那麼簡單的事情了。對於一個普通家庭來說，生養一個孩子所要付出的不僅僅是父母含辛茹苦將近二十年的心血，而且還得為其準備一筆數額龐大的教育經費。
小谷家裡的基本狀況是這樣的：
小谷的月收入大約有1萬元，他妻子玲子的月收入將近5000元，由於身體狀況欠佳，家人建議玲子辦了病休，在家休養一年，這一年玲子的月收入降為2000元。小谷和玲子一個月的消費大概在4500元左右，目前有存款4萬元。去年買了一套總價值85萬元的房子，首付45萬，公積金貸款40萬，月供2500元，20年還清，已經還了一年。新房子目前尚未入住，暫住在父母家裡。目前，小谷在銀行裡還有10萬元的理財基金，計劃一年之後取出，作為新房的裝修款。兩人除了單位給上的基本保險之外，沒有購買其他保險。
孩子的到來，讓小兩口在欣喜過後，細心地重新規劃了家庭理財目標：
1.生活質量方面
大的目標：第一，還清房貸；第二，買一輛價值20萬元左右的家庭轎車。
鑒於這是一個特殊的時期，所以理財應該穩字當頭，從而保證有效地完成過渡時期的轉變。
首先，從玲子懷孕到小孩出生，恢復正常工作前，屬於過渡階段。由於家庭收入減少，而玲子懷孕又會增加額外的開支，所以這一時期應當採用保守的理財方式，在保證資產增值的基礎上，適當配合風險極低的理財產品，同時還應保證一定數目的流動資金，以備不時之需。
其次，從4萬元存款中取出3萬用於投資開放式基金，其中50%投資於貨幣型基金，50%用於投資債券型基金。這種投資組合的風險很低，可以保證本金的安全，同時又具有很強的流動性，收益也要比銀行的存款利息更為理想。
再次，銀行的10萬元理財基金到期後，不要全部拿來裝修房子，留出5萬用於裝修就可以了，其餘的可以用來提前還貸，這樣既可減輕還貸壓力，而且還能減少總體的利息支出。
第四，由於小谷是家裡收入的主要來源者，所以應當為自己買一些商業保險。最好是給自己和妻子購買消費性的定期壽險、健康險和意外險，至於保險額度，自己的身故賠償大於餘下的房貸金額就可以了。
第五，孩子出生以後，其學前教育的重點應當放在注重孩子的身心健康、素質鍛煉以及親情培養三個方面，切不可只重視孩子的物質給予，而忽略了對孩子心靈上的關愛。
2.保險保障方面
保險的重要性在任何時候都不能忽視。在加強家庭保障方面，需要做好以下三點：
1）萬一有不幸發生，家人仍然能夠維持目前的生活水平；
2）要有確保孩子能夠完成大學學業的教育費用；
3）要根據自己的退休年齡、理想的退休生活預計所需，計劃好養老費用。
此外，針對即將加入家庭的新成員——小寶寶，也可以為其制定一個教育計劃書，內容可以參考如下幾條：
1.制定目標
可以分為短期目標和長期目標。短期目標主要包括孩子每月的基本生活費以及教育開支等，長期目標主要包括在孩子未來的成長過程中，能夠為孩子提供一個什麼樣的成長環境，並且享受什麼樣的教育。
2.為孩子購買保險
適合孩子的險種有很多，比如健康保險、人壽保險等等，可以根據實際情況選擇合適的險種，為孩子投保。
3.教育投資
孩子的成長離不開教育，要想讓孩子成為出類拔萃的人，更加離不開長期的教育投資。所以在孩子出生之際，就要為他（她）著手準備接受良好教育的所需費用。
專家支招：
問：我女兒明年就該上幼兒園了，作為父母，該如何籌集、規劃孩子未來十多年的教育經費？
答：籌集孩子的教育經費，關鍵在於堅持長期投資的理財觀念，找到適合自己的理財方式，基金定投就是一個不錯的選擇。父母可以每月以固定金額自動投資於基金產品，通過長期堅持，最終積少成多、逐步達到收益目標。基金定投之所以特別適宜作為孩子成長教育的資金儲備，還在於它的月積年累方式實實在在為父母減輕了負擔。很多銷售渠道為基金定投設置的每月投資起點僅為兩三百元，對於大多數家庭而言，這個數額幾乎不會帶來任何經濟負擔。
○傳統的五口之家如何規劃理財
所謂「五口之家」，就是我們經常所說的「上有老，下有小」的家庭模式，家庭成員包括一對夫婦、他們的孩子以及已經喪失了勞動力的年邁父母，一共有5口人，因此稱為「五口之家」。這種家庭結構相對來說比較複雜，因為上有老人要贍養，下有孩子要撫育，夾在中間的夫婦倆還得籌備自己的養老金，可謂負擔沉重。
我愛人上大學時有個同學劉先生，他們一家就是典型的「五口之家」。今年36歲的劉先生在一家外企工作，妻子35歲，是一家公司的人事主管，8歲的女兒在上小學，目前由爺爺奶奶照顧。劉先生夫婦的月收入共計13500元，並且所在單位均已購買重大疾病險，另外妻子還有社保。2年前，夫妻二人各購入10份20年繳款期的投資連接保險，年繳保費共計2.45萬元。目前，他們有一套價值9萬的舊房，以每月1000元的租金出租給他人。現在住的房子是5年前購買的商品房，價值40萬元，30年按揭貸款24萬，月供1450元。另有銀行存款10萬元以及價值5萬元的股票。每月的家庭日常開支約3000元，贍養老人費用約600元。
針對目前的家庭狀況，劉先生列出了這樣的理財計劃：
1.以妻子的月收入來作為日常開支費用；
2.鑒於妻子所在的公司有大病保險，所以想停供妻子的10份投連險，但停供會損失兩年已經繳納的保金共計2.42萬元；
3.保留自己的10份投連險（保額23萬）以及女兒的意外傷害險（保額2萬），年供款1.25萬；
4.現有股票價值5萬元，現金15萬元，不準備再增加股票投資，等待股票和現金一共增至30萬元後，離職自己創業；
5.女兒的教育經費，由經營收入或者出售舊房獲得；
6.預計在兩年內將供樓年限縮短為20年，需交銀行現金5萬元。
從劉先生的理財目標來看，他對家庭財務的總體安排還是比較合理的，經濟基礎處於相對較高的水平。在收入方面，夫妻工資合計超過1.35萬元/月，再加上房屋租金1000元/月，年收入總計約17.4萬元；在支出方面，家庭日常消費3000元/月，贍養老人600元/月，月供1450元/月，保險費用2.45萬元/年，支出總計約8.51萬元，收支比例為48%，屬於一般水平；在投資渠道方面，只有5萬元的股票投資和10萬元的銀行存款，缺少中間風險和收益度的產品。
由上面的分析可以看出，劉先生的「五口之家」在消費和後續資金需求方面比較複雜，因此建議在謹慎分配的同時，充分利用好現有資源。具體建議如下：
1.辭職創業需要慎重考慮
就劉先生家的目前情況來看，個人創業必須考慮這樣幾個因素：是否有明確的行業目標和客戶市場（以劉先生現在的年齡，顯然已經不太適於盲目選擇創業目標），可投資資金是否雄厚（為家庭成員預留5∼10萬元基本儲備金之後，可供創業的資金只有5萬元），機會成本（離開現職所必然放棄每年10萬元的收入，這是目前家庭的主要收入來源）。資金不是最重要的問題，假如劉先生對個人創業成功的綜合把握性很大，可考慮將舊房出售，以取得足夠的創業啟動資金。
2.保費額度可以適度降低
目前，劉先生用於家庭保險的支出佔到家庭年收入水平的16%，水平偏高。從長遠來看，應該減少那些實際收益與實際需求差距較大的投資，或者停止妻子購買的投連險，或者夫妻雙方同時向保險公司申請減額（各減一半）。這兩種方式所造成的當下損失一樣，可酌情選擇。
3.按揭期限可以適當縮短
在教育投資方面，隨著小孩的逐步成長，真正的高投入時期還在後頭，目前正常的資金積累基本可以滿足其日後的求學需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款額並無多大的差別。一般來說，15∼20年是最佳選擇，經濟上既可承受又可節省利息支出。
4.盡量實現以租養房
舊房出租一個月可以收取1000元的租金，再加450元便可滿足新房供款所需，而且貸款利率與房租水平一般都是正向關係、同升同降，可以長期維持下去；妻子每月5000多元的固定收入可以用來維持家庭日常開支和贍養老人。
最後需要說明的是，對於經濟條件一般的家庭來說，孩子的教育費用和贍養老人的費用可能是家庭開銷的主要部分，應當把這兩項資金的安排作為剛性支出，充分重視起來。
專家支招：
問：投投連險如何才能將風險降到最低？
答：投連險的風險雖高，但通過「賬戶轉換功能」可在一定程度上降低風險。在市場風險加大時，可以將資金暫時放到低風險的固定收益帳戶，以獲取較穩健的收益。等到市場狀況好轉後，再將資金重新轉入偏股型賬戶。但在進行轉換時，投保人須對市場有較全面的把握。一般來說，投連險賬戶價格波動相對資本市場變化有一定的滯後性，只有在轉換賬戶時選擇與風險承受度和目標投資期最匹配的賬戶，才能獲得較好的成效。
○「丁克家庭」如何理財
「丁克」一詞，對於年輕人來說並不陌生。如果說過去的「丁克」族是在引領一種時尚、一種潮流，代表了自由與叛逆，那麼新一代「丁克」族則是在尊重自己內心真實想法的前提下，做出的一種順其自然的選擇。日趨開放的社會對不要子女的選擇開始變得寬容，「丁克家庭」也越來越被大眾所接受。
我們公司有一個客戶，是做設計工作的，人們都叫她安妮。剛30出頭的安妮和她丈夫選擇了當「丁克」一族。目前，兩人的月收入共約7000元，年終獎共計1.5萬元，每月的日常消費約3000元。此外，兩人有一套價值40萬元的自住房以及8萬元銀行存款。雙方的父母均有醫保和養老金，基本不需要他們負擔。在保障方面，安妮夫婦都有基本的醫療和養老保險，暫時還沒有投保商業保險。隨著物價的持續上漲，安妮和丈夫開始擔心未來的養老問題。
可以看出，安妮家的房產和存款幾乎佔到了家庭總資產的100%，沒有任何像基金、債券、股票之類的金融資產，屬於典型的保守型投資者。既然他們選擇了「丁克」的生活方式，那麼未來的養老問題就是無法逃避的。
俗話說的好，「老有所養，病有所醫」，保險是每個家庭必備的保障規劃，對於「丁克」家庭來說，這一規劃顯得尤為重要。安妮夫婦除了基本的養老、醫療保險之外，沒有其他商業保險。就目前的情況來看，僅僅依靠單位繳納基本的養老、醫療保險，並不足以保證他們晚年的生活質量，因此，對於這樣的丁克家庭來說，首先應該增加保險品種和額度。
1.利用萬能險進行養老籌劃
安妮和丈夫的收入在他們所生活的城市裡屬於中等收入，因此建議他們選擇一定的保險理財產品，進行長期、穩妥的養老金籌劃。考慮到通貨膨脹的因素，最好選擇有增值功能的養老類保險，比如既可以穩妥又能夠長期儲備養老金的萬能壽險形式。
同時，為了降低養老保險的保障成本，綜合女性平均壽命高於男性、低年齡投保收益高等各種因素，建議以安妮的名義建立全家的養老賬戶。每年投入1萬元左右，繳費到退休前，那麼在退休以後，在萬能險賬戶中累積的資金足以作為夫妻倆養老金的重要來源。如果中途有突發的資金需求，也可以將其中一部分資金靈活調出。同時，在投保時可以選擇適度的身故賠付保障，保費可以隨時根據實際情況來調整。
2.增加健康保險
對於一個家庭的保障規劃而言，僅有養老保險是遠遠不夠的。除了養老險之外，應當再增加保障類的健康保險，這樣可以在遭受意外傷害和疾病侵擾而產生醫療費用、收入損失時，獲得經濟補償或給付保險金。像安妮這樣收入水平的家庭，可以考慮保額在15萬元左右的重大疾病保險，附加一份保額在20萬∼100萬元的意外傷害保險。
3.投資貨幣基金
說完保險狀況，再來看看安妮家的投資狀況。由於安妮夫婦二人缺乏理財知識，又沒有投資經驗，建議安妮夫婦可保留3∼6個月的家庭日常支出約2萬元當作緊急備用金，將家中的8萬元存款用於投資理財，比如可用4萬元投資貨幣基金，另外4萬元投資國債或通知存款等其他高流動性的產品，這種投資組合同樣可以保證比較穩定的收益，在家庭出現緊急情況時也有一定的流動資金保障。此外，夫妻倆每年的1.5萬元年終獎也可以作為備用金不斷補充進來。
4.合理使用信用卡
除了投資貨幣基金外，還可以合理辦理使用信用卡。可以選擇主副卡的信用卡，這樣既可以共同積分，又可以通過每月賬單瞭解到家庭支出金額、項目和比例，還可以有效利用信用卡的免息期，做到「後付費」。
在日常生活中盡量開源節流，將每月的結餘採取基金定投的方式投資指數型基金，這樣既可養成強制儲蓄的習慣，從長期看也是一種不錯的投資理財方式。就算每個月拿出500元來投資的話，按年投資回報率6%計算，20年後的收益可以達到23萬。這筆收益再加上基本養老保險及商業養老保險，安妮夫妻的養老問題應該不會太大。
專家支招：
問：我是某企業的中層幹部，今年的年終獎估計會在8萬元左右，雖然目前還有一些房貸沒有還完，但壓力不大。這筆錢，我該用來投資什麼比較好呢？
答：如果還有房貸，不妨可以考慮提前還貸，可以減少一些利息。但至於提前還貸合不合算，則應當參照購房貸款時簽訂合同的提前還貸情況而定。具體到投資，2010年個人理財保值應重於增值，投資理財不應當有過高預期，仍然需要堅守穩健、安全、保值為重的投資理念。
○「421家庭」應怎樣理財
計劃生育政策實施之後的很多獨生子女已經到了成家立業的年齡，「4+2+1」的倒金字塔家庭模式也由此漸成主流，隨之而來的就是沉重的家庭經濟負擔。隨著老年人的平均壽命延長，晚年的花費支出也在不斷增大；同時，子女的撫養教育也是一筆巨額的開支。因此，如何才能科學合理地進行理財投資，對此類家庭尤為重要。
弟弟有一對很要好的朋友，男的叫張鑫，女的叫小菲。張鑫和太太小菲都是80後生人，兩年前攜手走入婚姻的殿堂。目前，張鑫在一家外企工作，月收入8000元左右，小菲在一所高校教書，月收入5000元左右。日常消費約4000元，如果正處於二人世界，那麼這個小家庭在財務方面應該算是比較寬鬆的。但話說回來，「家家有本難念的經」，一個「421」家庭就複雜多了，而張鑫家就屬於典型的「421」家庭。
張鑫的寶貝女兒今年剛滿週歲，雙方父母或下崗或退休，4位老人的月收入總共加起來也不過4000元左右，而且身體狀況又不好，平時醫療費用負擔較重。所以，張鑫夫妻每月用在小孩和雙方父母的花費約為2000元左右。婚後，夫妻二人貸款買了一套價值100萬元的房子，首付50萬之後，其餘通過銀行貸款來支付。
由於張鑫和小菲都有住房公積金，兩人每月分別繳納1500元和1200元，住房公積金賬戶餘額分別為5.5萬元和3萬元。張鑫利用公積金申請貸款，10年等額本息還款，每月還貸5160元。到目前為止，兩人只存得5萬元的活期存款，另外5萬元投在股市中，一直被套著。前不久，張鑫為女兒購買了5萬元的意外險，但沒為自己和妻子購買過商業保險。
據此，張鑫制定了如下理財目標：
1.通過適當的理財來增加家庭資產的流動性，盡早還清剩餘房貸；
2.完善家庭三代人的保障，及早為女兒準備教育資金；
3.想在一年之內購一輛20萬元左右的家庭用車；
3.每年有10000元左右的家庭旅遊預算。
張鑫和小菲的年收入約為15萬元，如果能夠保證每月都節餘2000元左右的話，每年可用於儲蓄的資金就是25000元，占年收入比例的20%多一點。可見，這個小家庭的實際儲蓄能力並不強，家庭日常支出壓力較大。在家庭保障方面，張鑫夫婦僅有單位購買的基本保險，只能滿足養老和醫療的基本保障需求；雙方父母收入有限，隨著年齡的增加，醫療費用支出也將會增加，需要為此提前做好準備；女兒的意外險也只能部分滿足日常的保障需要。由此看出，張鑫的家庭資產缺乏流動性，一旦家庭突發重大變故，可能將不得不面臨很大的財務壓力。
據此，建議張鑫在家庭理財規劃方面考慮以下幾個方面：
1.合理規劃現金
張鑫和小菲的收入比較穩定，身邊的現金留夠一個月的開支就行，另外留兩個月的開支備用，可以以貨幣型基金的形式存在。目前，他們的住房公積金賬戶餘額有8.5萬元，可以將這部分資金提取出來，其中的61920用於歸還下年的房貸，剩餘部分可用於投資。鑒於張鑫申請的是住房公積金貸款，貸款利率相對較低，沒有必要提前還貸。
2.增加商業保障
目前，張鑫夫妻雙方均具備基本社保，在此情況下，可以考慮適當追加商業意外險和重疾險的保障額度。尤其是意外險，需要保額在目前收入的10倍以上，保費每年控制在3000元左右即可。孩子目前一歲，可以適當購買意外險和少量醫療險，保額不要太高。至於四位老人，從年齡看，購買商業養老保險的性價比已經不高，如果作為家庭收入支柱的張鑫夫婦能夠保障自己的身體健康，就是對老人最大的保障了。至於孩子的教育金儲備，建議每月拿出500元定投於一隻成長型基金上，可以作為女兒以後教育費用的積累。
3.暫緩買車計劃
通過住房公積金來還貸，可以使家庭的還貸支出減少將近15萬元，將這筆錢用於穩健投資，兩年之後，就可以輕鬆買上自己喜歡的車了。
4.旅遊費用準備
可以將日常開支稍微壓縮一下，利用每月的兩三千元節餘資金來構建一個穩定的基金投資組合，比如混合基金和股票基金的投資組合就不錯。這種投資組合的收益相對來說比較穩定，也較容易實現增值目標，每年一萬元的旅遊費用可以輕鬆搞定。
與「五口之家」相比，「421」的家庭因為要多負擔兩位老人的生活，經濟負擔更為沉重，因此更應當做好理財規劃。
專家支招：
問：我和妻子都是80後的普通工薪階層，想通過貸款來買一輛家庭用車，請問選幾年期的貸款比較合適？
答：一般來說，為了緩解還本付息的壓力，多數人會選擇5年期的車貸。你們正處在事業上升期，隨著收入的增加，如果貸款期內具備提前還款的能力，可以考慮提前全部或部分還貸，這樣既能盡早取回被抵押的發票等購車手續，還能充分利用家庭的富餘資金來進行其他方面的投資。
○單身母親家庭如何理財
相對於普通家庭而言，單親家庭的家長身上的責任更重，除了要關注孩子情感上的缺失之外，還要獨自擔負起撫養孩子長大成人的重任。通常的單親家庭中，一個人的收入要花費在幾個人身上。如果不早點做好收入與開支的規劃，很可能會導致入不敷出的情況發生。
我認識的一位肖小姐離婚後獨自與4歲的女兒豆豆生活在一起。她有一家自己的公司，每年大約有十多萬的收入。離婚之後，丈夫每月負擔豆豆1500元的生活費。目前，豆豆正在上幼兒園，每月的學費加上其他開銷，需要近2500元，肖小姐每月的日常開銷約2000元左右，其中還包括父母的贍養費每月500元。離婚時，肖小姐分得一套價值30萬元的房子，目前有銀行定期存款15萬元，還有6萬元的無息親屬借貸，約定2012年年底還清。
生意上的忙碌使得肖小姐沒有時間打理資金，如何讓家裡的閒置資金流動起來以及如何通過理財保障孩子未來的教育等問題，讓肖小姐頗感頭疼。
通過財務分析，可以看出肖小姐的家庭財務狀況還算良好，首先，收入支出比例合理；其次，節餘比率也比較高。但由於太過注重資金的流動性，使得投資結構不盡合理。如果能夠增加投資，進一步利用槓桿效應以提高資產的整體收益性，那困擾肖小姐的難題就會迎刃而解了。
作為單親家庭中唯一的經濟支柱，肖小姐必將承擔較大的壓力。因此，其家庭理財規劃應當以安全穩健為重，首要目標即為保障家庭的財務安全。由於肖小姐正處於事業發展的黃金階段，預期收入會有穩定的增長。同時，隨著孩子長大入學和父母年邁，現有支出也會增加。而且隨著年齡的增長，肖小姐的保健和醫療費用也會有所增加。另外，6萬元借貸也需在規定時間內還清，這筆支出比較大，最好提前做好準備。
鑒於以上情況，建議肖小姐在規劃家庭理財時注意以下幾個方面：
1.留足家庭緊急備用金
一般情況下，家庭緊急備用金的額度為家庭月支出的3∼6倍。單親家庭抗風險能力相對較弱，且肖小姐的保險不足，所以應當多準備一些。肖小姐當前的月支出為4500元，建議留出月支出的8倍即36000元作為緊急備用金。
2.及早準備，為女兒做好教育規劃
肖小姐可從現在開始就為女兒籌備教育資金，建議利用定期定額計劃進行強制儲蓄和投資。根據女兒的需要，為其購買適量的教育保險。一般情況下，教育保險的回報率按銀行存款利率設定，回報並不高，但具有強制儲蓄功能以及保障性強的優勢，投保人出意外保費可豁免。這一條款對孩子來說非常重要，而這也是教育保險與銀行存款相比最大的優點。
同時，還可以投資基金的方式來為女兒儲備教育費用。每月投資一筆錢，定期定額購買一個投資組合，建議這個投資組合中債券型基金占30%左右，平衡型基金占30%左右，此外的股票型基金也佔到30%左右。這樣一個穩健型的組合既可以規避風險，又能獲得相對較高的收益。
3.適當投資，讓閒散資金動起來
除了15萬元定期存款，肖小姐沒有任何其他投資。如果利率不斷調降，建議肖小姐降低存款比例，輔以其他較具成長潛力的投資工具作為投資方式。首先，建議肖小姐將全部存款的20%，即3萬元繼續存為定期存款，期限不宜太長；其次，用全部存款的30%，也就是4.5萬元來購買國債；第三，餘下的7.5萬元可以建立一個基金投資組合。由於肖小姐有自己的生意需要打理，其精力和現狀都不適宜直接參與股市，因此通過購買基金來間接投資不失為一種好的投資方式。以基金定投的方式定期定額投入，不但可以降低平均成本，而且能夠避免系統性風險。
4.及早規劃養老，輕鬆攢夠養老金
由於肖小姐職業的不穩定性以及單親家庭的特殊性，養老必須早作打算。如果從現在起就著手籌備，老年生活會安逸富足。
當前來看，肖小姐的家庭每年可有64000元的結餘，這部分資金除了給孩子進行教育規劃外，可將一部分用於養老資金積累。可以通過基金定投方式來建立個人養老保障，專設一個養老基金賬戶，從現在起，每月投入一定數額資金購買基金，一直堅持到55歲退休。雖然基金投資有一定的風險，但採用定投方式連續投資5年以上就幾乎沒有風險了。假如肖小姐每月投資1000元購買基金，假定基金年收益為8%，堅持21年，就會有65.35萬元用於養老。
5.購買足夠保險，為家庭撐好保護傘
作為單親家庭中的主要經濟來源，肖小姐所承擔的家庭責任很大，她既沒有社保，也沒購買任何商業保險，如果發生意外或喪失勞動能力，很容易讓家庭陷入危機之中，對女兒的影響更是不可估量。因此，購買足夠的保險非常有必要。首先，購買社會保險；其次，可以選擇購買一份保障18年或以上，賠償金額在30萬元左右的消費型定期壽險，再購買一份保額在30萬元左右的意外傷害險；第三，為自己購買重大疾病保險和住院津貼險；第四，為女兒購買意外及醫療保險。此外，鑒於生意上的需要，還應購買適當的財產險。
專家支招：
問：請問，做生意的該如何給自己的企業、店舖投保？
答：現在專門針對商舖開發的保險產品還很少。企業一般具有較好的防範風險的設備，而且風險評估比較容易，而小商戶的風險意識差，也沒有防範風險設備，有時還存在道德風險，因而保險公司在承保之前都要對其進行細緻的風險查勘，需要付出很多精力，與單個小商戶投保的需求不相匹配。因此，一般保險公司不願意為單個商戶承保。個體商戶投保，除了要走整個環境查勘、風險評估等正常流程外，其具體經營項目也是必須考慮的因素。商戶為自己的店舖投保，需要有合法的經營執照、固定場所以及店主的身份證明。
目前，市場上有3種財產險可供商戶選擇：財產基本險、財產綜合險以及財產附加險。
具體來說，財產基本險的保險責任比較單一，只包括財產受火災、爆炸以及受外來物的破壞，保費也比較便宜，約相當於承保金額的2.5%。如果商戶將更多的意外風險包括在保險責任內，則可以選擇財產綜合險。財產綜合險除了涵蓋基本險的保險責任外，還包括有冰雹、雪災、暴風、泥石流、房屋倒塌等，一般的保費相當於承保額的4%。此外，商戶還可以投財產附加險進一步完善保障，防範如地震、盜搶等的發生。不過，商戶必須在基本險或綜合險基礎上才能投保附加險。一般的保費又會在原有保費的基礎上增加承保額的2%。