當社會節奏越來越快時，人們的開支也在逐漸增多。很多女性只知道口袋的錢少了，卻無法得知錢花在了什麼地方，所以一大批「月光族」就出現了。這些人可能是一個高級白領，一個月領著上萬元的工資，到了月底卻沒有任何存款，遇到緊急的事情需要錢，就開始火燒眉毛。在缺乏理財觀念的情況下，所有花銷永遠是一筆糊塗賬。但是有正確理財觀念的人則會合理消費、科學消費，能實現「財務自由」，並掌握「錢生錢」的制勝法寶。
用細膩的心記下每筆賬
理財從每天的記賬開始，把自己的財務狀況數字化、表格化，不僅可輕鬆得知財務狀況，更可替未來做好規劃。
1．記賬讓理財開始節流
女人每次在大把大把鈔票從口袋甩出去之後，卻總想不起來自己的錢花在什麼地方，唯一清楚的就是剩餘錢的數目少了個零。儘管她們心裡都有一桿秤，知道什麼該買，什麼不該買，但是如今的商家會使盡各種招數，誘惑女性的購買慾，等她們買完之後，才清醒過來，家裡已經有很多這樣的產品。如此，只是在生活中的理財觀就讓她們有點招架不住，一旦涉足商界，她們將會面臨更多的開支，從一個人的消費觀演變成一個團隊的開支，這就需要更加謹慎地處理。
在這個關卡上，要讓賬目更加透明化，最簡單便捷的方法就是記賬。記下花出去的每一分錢，讓賬目有據可查，一旦超過預算，拿著賬本就能找出根源，這不但是為下次預算做基礎，最重要的是能達到節流的效果。在賬目中所有開支不必要、可以跳過的地方，就是節流口，把住這些關口，才能在主方向口上更加有財力。
婚前，周女士和很多「月光族」的情況一樣，每個月的收入不知道花在了什麼地方。但是在認識現在的丈夫後，由於父母要求必須有房才能結婚，於是他們在家人的支持下，艱難湊出首付，然後開始供房。為此，周女士不得不對兩個人收入的每一分錢都精打細算。
周女士在一家事業單位工作，收入比較固定，她的丈夫供職於一家房地產公司，偶爾會有些獎金。兩個人的目標計劃是在等待交房的過程中，賺夠裝修費，最少也得好幾萬元。
她選擇理財的第一步是從記賬開始。自從開始記賬，每個月哪部分花銷大、哪部分花銷可以適當增加、哪部分花銷不必要，她都非常清楚。為了詳細掌握資金流向，積累理財經驗，通過不斷摸索實踐，周女士設立了日常開支賬、伙食專用賬、投資專用賬三個賬本。
日常開支賬：她將家庭生活所有支出都記載在此，賬本主要用來記清賬目來源，比如工資、獎金，或者外快、賣廢品的收入等；此外還有支出、餘額兩個版塊。支出要記詳細，詳細的支出明細可以有效地控制購物的慾望。
伙食專用賬：每月初，她和丈夫把預算的伙食費從家庭日常開支賬中劃歸伙食專用賬，記在伙食專用賬的收入欄。日常米、面、油、菜、肉等消費記入支出欄，每天結賬。在當前的條件下，吃飽當然是沒問題，但要吃得健康又有營養，還要不奢侈浪費，可得費些腦筋。建立這個賬本，就是要加強對伙食的監督，及時做出調整，實現吃飽、吃好、吃健康的目標。
投資專用賬：周女士和丈夫統一了思想，不貪不躁，循序漸進。投入股市的錢有收益後就變現，然後再用盈利的錢和原先一部分本錢進行投資。基金也是一樣，設定止贏線，達到預期目標就兌付。夫妻倆時刻記著「投資有風險，入市需謹慎」的告誡，在投資面前謹小慎微，倒也小有斬獲。
這三本賬，對她家的理財起到了積極的作用，它們不僅讓周女士細緻地記錄下每天的所有開支，理性健康地消費，月底匯總後還能及時調整投資方向。
記賬的方式可有效抵制廉價誘惑並減少浪費行為。在賬本中如果把浪費掉的數目集中記在一個縱欄裡，便能有效督促自己。分析後會有驚人發現——便宜的東西，而不是貴的東西，往往會造成更大的浪費。因為便宜，無形中會增加採購量，使得消費總額增加；很多便宜貨，質量不保證，使用期限短，單次使用成本更高；對便宜貨傾向於不珍惜，更容易被閒置或丟棄。
記賬只是一個開始，是為了讓我們更好地做預算、更好地管理我們的金錢。要相信，只要付出小小的努力，就能對家庭生活和理財產生重要的作用。記賬是為實現人生美好的目標而努力的方式。人的願望永無止境，但是資源卻十分有限。所以，理財很關鍵，而記賬則是理財必須明晰的第一筆賬。
2．女性必須懂得記賬竅門
有些女性嫌記賬麻煩，總要花一筆記一筆。但是只要掌握了技巧，理財記賬就會變得非常輕鬆。通常記賬的賬本可以分為兩類，即消費賬目和存儲類賬目。在啟動理財計劃的剛開始你會發現，一如既往的消費就會經常動用存儲的錢，所以，在這個環節上就要逐漸增加消費類的可運用日期，直到完全不需要動用存款為止。堅持這樣對比下來，只要時間長就會有很多錢用於存儲而不是消費。
在生活中，可以將這些錢進行不同的分類，比如把記賬表分為很多信封，包括儲蓄的信封、衣食住行娛樂費用的信封等，如果某些超值時，就從其他費用裡支出，這樣慢慢養成習慣，直到不去用儲蓄經費為止。或者可以按照專業會計的分類，把賬戶分為定期額存款賬戶、房貸還款賬戶、信用卡賬戶或者現金領用賬戶等，不但便於賬本記錄，還可以控制花銷。
人們可以從賬本中對每筆賬目進行分析，瞭解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無或者是完全沒有必要的。一旦賬目嚴重超出預算，就很容易看到問題出現在哪裡，在以後的消費中就能有效地杜絕。當然，隨著科技信息的發展，很多女性在消費時告別了現金，都用卡來取代，這樣，卡中有多少錢、還剩多少錢，就很容易形成一筆糊塗賬。在這種情況下，任何用卡來消費的支出，都一定要索要發票，這樣不僅是為了維護自己的權益，同時也可以在逐筆記賬的時候拿出來作參考。
現在很多時尚女性開始使用在線記賬的方法，她們在任何一台可以上網的電腦上都可以記錄自己的賬目；數據保存在服務器上，即使系統崩潰也不會丟失；數據可以導出成Excel表格，每月固定的開支比如房租等，電腦會自動記錄；強大的報表系統，記賬者花了多少錢，花在了哪裡，一目瞭然。因為其便捷和準確，這類記賬網站成為越來越多「賬客」青睞的工具。
目前記賬類網站已經明顯分為兩條路線：一類是博客類記賬網站，用戶將消費經驗寫成文章在空間共享，此類網站往往在功能上較為簡單，而強調的是用戶之間的互動和交流。所以很多女性把自己的賬目曬在網上，一些關注她的人對她的賬目就會做出各種評價，哪裡太浪費、哪裡投入又不夠等，並且能提供一些有針對的方法；另一類則是典型的專業工具類網站，主要提供用戶理想的記賬工具，方便用戶的日常消費生活，在操作上更符合「月光族」的需求。
做一個開支合理的「月亮族」
儘管「月光族」的女性想著要適度花銷，但是「心有餘而力不足」。她們的眼睛依然游離於各種商品，只要口袋裡還有最後一分錢，就控制不住慾望，直到花光見底為止。想要杜絕這種現象，就要從「根本」抓起，倡導科學消費。
1．如何讓「月光」變「月亮」
「月光族」是指職場上那些每個月都將工資花光並且沒有任何積蓄的人。對於「月光族」來說，改掉大手大腳花錢的習慣是很困難的，即使是在經濟不景氣、裁員、減薪的情況下，他們也難以控制自己的花錢慾望。
如果你不是一個無計劃者，最好現在就要學會讓自己的金錢變得「巧妙」起來。首先，需要建立一個消費賬本，對每月的收入和支出情況進行記錄，研究一下這些來之不易的「水」流向了何處。然後對其開銷情況進行分析，分清哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，逐月減少「可有可無」以及「不該有」的消費。
小米今年33歲，某外企白領，已過而立之年的她與「月光」生活相伴多年。在收入方面，小米每月稅後收入7000元，年底可以得到5萬元的年終獎金。之所以小米會成為月光族，是因為她的消費清單：每月基本生活費用1500元、房貸支出1500元、車輛相關費用1000元、通訊費200元、娛樂購物消費2000元、美容健身500元。此外，每年小米利用休假時間約上幾個好友外出旅遊，近幾年計劃遊遍歐洲列國，每年旅遊花費大約3萬元。小米在父母的幫助下，在市中心貸款購買了一套60平方米的商品房，市值約70萬元，房貸還需8年還完，貸款餘額約為15萬元。所以在工資下發以後，全都用於消費，存儲的金額為零，日子雖然很順暢，但是一旦有什麼緊急情況需要一筆開支時，小米是一分錢也拿不出。
想在消費上騰出一些資金的空間，就要學會理財，不能大手大腳，月初松月底緊，吃光用淨；也不能為了存錢，過著緊巴巴的日子，要講究適當、合理消費和儲蓄理財。通常開支主要有固定支出，即水電煤氣費、房租、物業費、取暖費等；必要支出，如伙食費、教育費等；機動支出，如購衣物、社交費、零用錢等；大項支出，如大件商品，如彩電、電冰箱等。除去正常的、必要的開支外，節省下來的錢用於儲蓄，既可以解決燃眉之急，又可以積少成多用於投資理財。
善於持家的聰明女性都會知道，最為常用的家庭財產控制原則就是「三三制」，也就是三分之一用於日常開支，三分之一用於定期存款，剩下的三分之一用於投資。然後再具體到各項消費的支出上。其中的固定開支必須定額支出，而必要支出的彈性也不會太大，最重要的就是機動支出，這方面的支出最不容易控制，一不小心就會嚴重超支。而對於大件支出，則比較容易控制，但是要注意的是電器類產品更新很快，不要盲目趕潮流，否則就容易出現家庭經濟危機。
對於「月光族」的理財建議：一、開源，年輕就是最大的本錢，多學習，用知識武裝自己，以此增加自己的收入。二、節流，就是將支出的一部分金額合理運用，用更少的錢創造更大的價值。講究理財的女性要注意：分清楚此次消費是需要還是想要，需要是生活必需品，少了它會影響生活質量，這錢應該花。想要是滿足虛榮心，少了它不會影響生活質量，這錢可花可不花，要花必須做好計劃，避免陷入財務危機；分清楚此次消費是投資還是花費，投資可以為您帶來回報，而花費則讓您的錢一去不復返；學會控制自己的消費慾望。
在告別「月光族」的過程中，女性的目光一定要長遠，要想到自己結婚、買房、子女教育、養老、退休等必須的開銷，為這幾個階段做好規劃，那麼在消費的時候也會多個心眼。並且要有自己的目標，窮人之所以是窮人，因為他們缺乏成為富人的野心。這是所有富人公認的標準答案，人生目標的建立，可以培養自己的野心，讓自己努力奮鬥，不惜節衣縮食。
2．實現財務自由化
財務自由就是讓女性的財務保持鬆弛狀態，不會出現資金告罄的情況。美國著名作家羅伯特萊特西認為，「沒有財務自由你就無法真正獲得自由」。女性大多掌握著家庭財務的支配權，能不能把家庭收支財務做到自由化，就考量著她們的理財能力。那麼，女性應該如何具體去實行財務自由化呢？
第一步是擴張「開源」，縮小「節流」。開源是實現自由化程度的一個指標，而節流則是理財的一個重點。擴張「開源」就是額外賺取收入，對於大多數家庭來說，會耗費過多的精力和時間，不容易做到。而控制成本支出，對於女性來說，伸縮的空間會比較大。
第二步則是要努力控制家庭債務，這表現在鞏固債務和減少債務兩個方面。前者能阻止家庭財務狀況繼續惡化而努力將財務控制在某一額度範圍內；後者則是盡量減輕家庭的債務負擔。
第三步則是建立家庭風險儲備金。因為風險隨時相伴，善於理財的女性就要為家庭專設一項風險儲備金，以備在意外突然降臨之時不會手忙腳亂。
第四步是購買保險，降低可能的風險，在意外發生的時候，會讓普通家庭承受不起，這時連風險儲備金也起不到多大的作用。所以，針對家庭潛在的比較大的風險，提前做出保護措施是很有必要的。現代很多女性都選擇利用保險來掌管家庭風險。
第五步是保護家庭資產，不能誤認為理財就是投資，投資就一定能賺錢。財富=金錢+時間+回報-通貨膨脹率-稅，從這個公式中不難看出扣除通貨膨脹和所繳納的賦稅後，才能沉澱真正屬於我們的財富。在理財的過程中，我們要時時去留意可能存在的陷阱，保護個人資產。
最後，要建立長期的資產積累。金錢的積累是一個長期的過程，在這個過程中要不斷根據實際情況做出調整，而唯一不變的則是將理財看成是一個長期的行為。
或許是生理決定了心理，女人總是比較細膩、敏感一些，能對外界環境的變化感覺敏銳，這些特點都是極有利於理財的，並且，女性還可以通過理財賺錢。利用自己的優勢，克服自己的劣勢，學習知識、積累經驗，這樣才能成為聰明的理財聖手。
女人玩弄於股掌間的金錢升值法