○存錢應該以月收入的什麼比例來存
「我剛參加工作那會兒，那生活，水深火熱啊！薪水低，花銷大。朋友、同事間的各種應酬是少不了的，再陪女朋友逛幾次商場，一個月的薪水就所剩無幾了。幸好我還沒來得及辦信用卡呢，要不然早就欠了一屁股債了。」
每次和我說起剛踏入社會那段捉襟見肘的日子，飛哥就有點「不寒而慄」。其實那個時候我們的情況都差不多，收入低，花銷大，基本都是月光一族。而且對什麼存款啊理財啊，統統都沒概念，一到月底只盼望著發薪水的日子，簡直望眼欲穿。後來，迫於現實的壓力，我們也開始打起了理財的小算盤，從儲蓄開始，慢慢學著打理手中的每一分錢。
當我們對理財還停留在感性認識的階段時，儲蓄無疑是最理智的一種選擇。雖然節儉創造不出富翁，但卻是實現富翁之夢不可或缺的一個量變過程。因此，好好計劃支出，可為未來積攢一大部分資本。另外，手頭留一些備用資金以備不時之需，也是十分必要的。對於剛剛踏上理財之路的朋友們來說，只需牢記一條：無論收入多少，一定要將一部分錢存起來。至於存多存少，除了依據個人的具體情況而定，你可以參考一個非常有用的存錢法則：每月先儲蓄30%的工資，剩下來的才進行消費。你可別小看這一法則，這可是哈佛大學第一堂經濟學課所教授的一個非常重要的概念。
? 哈佛出身的青年人，後來都過著比較富足的生活。這跟他們的自身能力不無關係，但最重要的還是受一些觀念和行為的影響。在他們中間，無論收入高低，每人都遵循一個財務上的硬指標：將收入的30%用作儲蓄，剩下的錢再用於消費！
每月儲蓄的錢在他們看來是一項最重要的財務目標，只可超額完成而絕不能減少。這和我們通常習慣的先消費，然後在月底將節餘部分存入銀行的做法大相逕庭，因而在個人理財方面的收穫自然也有天壤之別。
關於儲蓄的重要性，約翰·戴·洛克菲勒也曾對世人有過類似的忠告：儲蓄是非常重要的，如果沒有一定的儲蓄，我們的很多計劃都將毫無意義。機會存在於各處，但只提供給那些手中有餘錢的人，或是那些已經養成儲蓄習慣的年輕人。
對於朝九晚五的月薪族來說，儲蓄需要有一定的毅力，貴在堅持。從現在開始，在你拿到一筆薪水之後，第一件事就是提取出其中的一部分存入銀行賬戶。如果存入薪水總額的30%的確會讓你接下來的生活非常拮据，那麼靈活一點，存20%也無可厚非。總之，不管存多存少，一定要存，這不是幾百塊錢的事情，而是你理財觀念的一大轉變。
另外需要注意的是，在你拿到薪水之後，必須先存款後消費，否則存款大計就會泡湯。我無法相信你對著厚厚的錢夾而毫無消費之意，因為我也不能。所以，每月先存錢後消費，就會被迫節省一些不必要的開支。
剛開始存款的時候，或許你在心裡還有一些糾結，畢竟在很多時候，出手不能像以前那麼闊綽了。但當你堅持一段時間之後，存單上的錢一定能給你一個不折不扣的驚喜。
專家支招：
問：女朋友給我下了個硬性任務：每月的薪水必須拿出30%存進銀行。一下子削減那麼多開支，對我來說簡直太痛苦了，請問有沒有一種比較緩和的儲蓄方式？
答：如果每個月的存款占總收入的30%讓你感到十分痛苦，那也不要緊，你可以選擇一種循序漸進的方式，即使最後達到儲蓄20%的標準也不錯啊。比如，你可以先存下工資總額的10%，然後第一個月只減少1%的開支，並把它存入你的「財務獨立」賬戶；等到第二個月，你試著減少2%的開支，並立刻把它存起來；再下個月就存3%……由於每個月減少的開支數目並不大，所以幾乎影響不到你的生活質量。而堅持了一段時間後，你就發現自己可以成功地將每月收入的20%用於儲蓄了。儲蓄，其實就是這麼簡單！
○「減肥」你的銀行卡——夠用就好，不要太多
銀行卡的便捷以及強大的功能使得人們對其青睞程度越來越高，隨便一個錢包裡，最引人注目的永遠是那些花花綠綠的銀行卡，什麼金卡、銀卡、聯名卡、長城卡、牡丹卡……知道的覺得它們是你理財的好幫手，不知道的還以為你有收藏銀行卡的愛好呢。殊不知，這些名目繁多的各類借記卡並非「韓信點兵，多多益善」，在不知不覺中，它們就可能「侵吞」了你不小的一筆錢！這可不是危言聳聽，箇中原因容我慢慢道來。
??如果有人問你，為什麼你需要辦這麼多的銀行卡？你會有充足的理由回答他：這些卡各有各的用途啊，這張是日常消費用的，這張用來扣繳住房貸款，這張是代繳水電費的……的確各有所需。另外，有些朋友為了取款方便或因單位代發工資等原因，還辦有牡丹卡、金穗卡、長城卡等分屬不同商業銀行的借記卡或貸記卡。這麼多的卡，表面上看是給自己帶來了方便，但實際上並不利於個人資金的管理。
假如，我是說假如啊，很不幸有一天你的錢包成了小偷的囊中之物，這時你得把這些卡一張張去掛失吧，如果碰巧連身份證一起弄丟了，夠你折騰好幾天的。當然，丟錢包這種事情並不是時常發生的，最好一次也不要發生。但你不能不知道現在的銀行卡都是要交年費的，如果銀行卡太多，這也是一筆不可忽略的支出！
聽我這麼一說，你可能會問，那銀行卡到底怎麼用才合理呢？目前，銀行卡的綜合服務功能越來越完善，你只需到銀行開辦「一卡通」業務，用一張銀行卡即可囊括取款、繳費、轉賬、消費等所有功能。因此，對於不同功能的銀行卡，你只需在銀行工作人員的指導下，盡量將多張卡的功能進行整合即可；而至於選擇哪家銀行，可以根據自己的使用體會進行綜合比較，最終選定一家用卡環境好、服務優良的銀行。
在申請信用卡時，你可以選擇自己的代發工資銀行，這樣就可用代發工資卡辦理自動還款，省心又省力；水費、電費、燃氣費的扣繳，就交給辦理房貸的銀行吧，每個月的固定支出憑一張對賬單就可以一目瞭然；至於那些不常用的銀行卡呢，如果是掛在存折賬下，可到銀行辦理脫卡手續，取消銀行卡的服務功能；如果是已經不用的「休眠卡」，那就直接到銀行銷戶。
如此，為錢包裡的銀行卡進行一次徹底的「減肥」行動，只留2∼3張為自己「量身定做」的、功能齊備的銀行卡，不但提高了個人資金的管理效率，而且在銀行卡收費時更可高枕無憂了。
專家支招：
問：請問，一般情況下個人擁有幾張銀行卡就足夠支付各種日常開銷了？
答：銀行卡的多與少，主要還是視個人情況而定。但一般來說，一張儲蓄卡（借記卡）、一張准信用卡（准貸記卡）、一張信用卡（貸記卡）就足夠了。借記卡可以用來儲蓄；准貸記卡在儲蓄方面也有一定利息（相當於活期存款的利息），也可以適當消費，不過它不享受免息還款期；信用卡可在購買大件物品時進行貸款，以備不時之需。
○參透基本儲蓄常識這個經
儲蓄是一種最基本的理財方式，也是走上致富之路的第一步。把部分資產放在銀行裡，不但可以積少成多，使小錢變成大錢，而且還可以在急需用錢的時候提取出來，以解燃眉之急。
可是話說回來，有好多人根本就瞧不上這「萬里長征」的第一步，我的同事小趙就是其中一員。每月領到薪水，我都會先拿出其中的30%存到一個固定的銀行賬戶裡，剩下的才用於這個月的各種消費。對於我的這種行為，小趙的第一反應就是嗤之以鼻，「我說大哥，這都什麼年代了，投資方式那麼多，你幹嘛偏偏選擇這種獲利最少的呢？瞧瞧人家，炒外匯的炒外匯，炒黃金的炒黃金，你OUT（網絡語言。「落伍了，跟不上潮流了」的意思）了吧！」
誰說儲蓄就是OUT的表現？難道你沒聽說過「集腋成裘，聚沙成塔」的道理麼，誰真正OUT了還不一定呢！儲蓄裡邊的學問多著呢，夠你慢慢消化的。
首先，選擇一個安全、可靠的儲蓄機構。
把自個兒的錢放「別人的口袋」裡，最先考慮的當然是安全、可靠的問題了。在選擇儲蓄機構的時候，你可以選擇有經營金融業務許可證、聯網網點較多且地處市中心的大中型儲蓄所。當然，存取方便也是必須考慮的一個因素，從這一角度考慮，你可選擇能參加同城、異地通存通取，且離家或單位較近，或營業時間適合自己存取款的儲蓄所。
其次，注意各種信息的安全和保密。
存款時，點准現金，與所填憑條金額核對相符後，再交給營業員，接到辦好的存單（折）後，要立即核對戶名、存取金額等內容，以免出現差錯；取款時，應當面清點現金，核對銀行給付的回單（折）。特別需要注意的是，存取款等候時不要離開櫃檯，以免存單（折）或錢被他人錯領。還有就是不要對外暴露存（取）款數目，辦完業務後，保管好現金和存折，避免讓別人看清你存單（折）上的賬號、戶名、金額。尤其是密碼，你自己可得記好了！設置密碼的時候，最好選對自己來說比較有紀念意義的數字，印象深、容易記住，但避免用生日，也不要即興發揮。現在還用生日當密碼，別人會把你誤認為是史前人類；即興發揮的密碼，你能保證時間一長不會忘得一乾二淨嗎？密碼很關鍵，設置需謹慎！
第三，對各種儲蓄技巧瞭然於心。
1.留有一定的活期存款
無論在什麼時候，都要保證銀行卡上有一定的活期存款，存款數額保持在3個月的家庭支出額為宜。比如家庭月支出額為3000，則活期存款應保持在9000元左右。
2.辦理自動轉存
「自動轉存」指的是儲戶的存款到期後，如果不前往銀行辦理轉存手續，銀行可自動將到期的存款本息按照相同存期一併轉存。辦理了自動轉存，就不必擔心定期存款因超期而按「低息」活期利率繼續在銀行裡呆著了。
3.盡量減少利息的損失
拿定活兩便的儲蓄方式為例。很多人選擇這樣的儲蓄方式，是因為它既有定期之利，又有活期之便。這種儲蓄方式利益最大化的技巧主要是掌握支取日，只要確保存期大於或等於3個月，就可以減少利息的損失。
學會儲蓄，是通往致富的第一步。雖說做好儲備，未必能夠成為富翁，但若拋棄這種最基本的理財方式，可能永遠都無法實現富翁的夢想。
專家支招：
問：我現在有6萬元的閒置資金，想通過儲蓄的辦法，在孩子15年後上大學的時候擁有10萬元的教育費用，請問該如何操作？
答：這個操作起來比較簡單，你可以把這6萬元先存成5年期的定期儲蓄，假設以5年期的利率為3.87%計算，到期後本息合計為71610元，然後連本帶息再次轉存為5年期定期存款，到期後本息合計為85466.54元，然後再連本帶息再次轉存為第三個5年定期存款，到期後本息合計為102004.32元。如此，15年之後，已經超出你所希望達到的10萬元了。
○「活」與「死」的選擇——活期與定期到底哪個好
看到這個標題，你可別嚇一跳，我們討論的不是哈姆雷特那個經典問題：「tobeornottobe，thisisthequestion.」而是一個關於儲蓄的常見問題：活期存款與定期存款，到底哪一個更好。
其實，這兩種存款方式各有千秋，不能說哪一種更勝一籌，而在於哪一種更適合你。沒有最好的，只有最適合的，這個觀點適用於很多場合，比如找工作，比如談戀愛，等等。精妙之處，自己慢慢體會便是。
先來認識一下活期存款。所謂活期存款，是指不規定存款期限，客戶可以隨時存取的存款。開戶時1元、10元起存，多存不限，一個活期存款賬戶可以存入多種不同貨幣的活期存款，擁有本、外幣多個分戶。其特點是，客戶可以根據自己的需要隨時存入、隨時支取，方便靈活，全國通存通兌。
活期存款的優勢顯而易見——方便快捷，但利息相對較低，比較適用於個人生活待用款和暫時不用款的存儲。
如果既想把資金存成活期，又想利息稍高一點，有沒有可能呢？看完徐先生的儲蓄經歷，你就明白了。
徐先生是一家外資企業的高級管理人員，其工資卡上大概有幾十萬元，一直都是活期存款，雖說存取方便，但利率實在太低，徐先生覺得就這麼放著很可惜。為此他也嘗試買過貨幣基金和辦理通知存款，但贖回貨幣基金資金到賬時間一般需要2個工作日，有時趕上節假日，會耽誤更長的時間；通知存款雖然比活期的利率高一些，但每次都得到銀行辦理存儲手續，並且銀行還有規定，支取時要提前通知銀行。這讓平時公務繁忙的徐先生感到很不方便。後來我建議他到銀行辦理一個以7天為一週期的「周計劃」理財產品。具體操作很簡單，就是將活期賬戶上的20萬元以7天為一個週期，進行自動循環理財。雖說收益和7天通知存款一樣，但由於「周計劃」具備自動智能理財的功能，手續與之前相比簡便了很多。
如果你也有類似徐先生的困惑，去銀行辦理「周計劃」就是個很不錯的選擇。
下面，再來說說定期存款。定期存款是指存款戶在存款後的一個規定日期才能提取款項或者必須在準備提款前若干天通知銀行的一種存款方式，期限可以從3個月到5年、10年以上不等。一般來說，存款期限越長，利率也就越高。與活期存款相比，定期存款具有較強的穩定性，但如果在約定存期之前取出的話，取出部分的利息就只能按取出之日的活期利息來算了。定期存款用心打理，也可以使利息收入最大化。比如利用「自動轉存」和計算最佳轉存天數，都可以使利息實現最大化。
這裡再為大家介紹一種「對分儲蓄法」，具體做法就是將較大筆的存款對分為多筆數額較小的存款，然後根據自己對再次升息的預期而選擇存款期限。比如，你若判定在半年之內會再次升息，就可以將大額存款化為數額對等的多筆存款，並將這幾筆存款都定為同樣期限。當升息既成事實，你就將其中的一半存款提前支取再存為定期存款，那麼這幾筆存款就可以提前享受較高的利率；剩下的一半存款繼續使之存到到期日。這種儲蓄方法既確保了存款的靈活性，又可取得多於之前定期存款的利息。但有一個前提——對升息把握較準。
說了這麼多，就是要告訴大家，無論是活期存款還是定期存款，各有各的好處。如果能夠很好地計算利息這筆賬，都可以讓收益實現最大化。
專家支招：
問：請問，在確定存款期限的時候，都有哪些需要考慮的因素？
答：一般來說，確定存款期限需要考慮三方面的因素。其一，估算你動用本金的時間；其二，當前的利率水平及變動趨勢；其三，除了儲蓄存款，你是否具有其他應急資金來源。比如，身邊的現金、信用卡或活期存折上的資金，可以隨時轉讓的國債等。
○讓每一筆閒錢都生「蛋」——十二存單法
對理財有一定認識的人，一般都知道這個很經典的儲蓄方法——十二存單法，也叫月月存儲法或定期循環存儲法。這種存款方法不僅能夠幫助普通家庭積累資金，而且還能最大限度地發揮儲蓄的靈活性。
十二存單法操作起來其實很簡單，說實話，我也是十二存單法的直接受益者。想當初大學剛畢業時，工資只有1800塊，根本沒有閒錢來投資。但我每月都拿出其中的600塊存入銀行，當連續存足一年以後，我的手中便有了12張存單，總金額7200塊。這時，第一張存單開始到期，我把本金加利息再加上第二期所存的600塊，再次存成一年定期存款。其他的那11份存單也這樣做，加上之前的第一份存單，如此一來，我的手中便有了12張循環的存單。這種儲蓄方法的好處就在於，從第二年起每月都會有一張存款單到期可用，如果不用則加上新存的錢，繼續做定期。採用這種儲蓄方法，既能比較靈活地使用存款，又能得到定期的存款利息，可謂兩全其美。
我的好朋友大偉也從十二存單法中獲益不少。他和他妻子今年都剛30出頭，剛結婚的時候，每人每個月都有2000多元錢的工資收入，他們覺得掙的錢少，不值得理財。後來家裡老人生病住院，大偉夫妻倆為此花了不少錢。但就在這種情況下，他們還是買了房子。用大偉的話來說，多虧了「十二存單法」。在儲蓄方面，大偉堅持認為，除了必要的開支之外，剩餘的錢對於工薪階層的家庭來說放在銀行裡是最有保障的。他將每月除了日常開支之外的這部分錢分作兩部分，其中的30%存為活期，以備不時之需；另外70%存成定期，而且是存成一張定期為一年的存單，堅持了一年之後，大偉手裡的存單每個月都有到期的，既可靈活運用，又可繼續用於理財。每每說起此事，大偉就特興奮：「真是驚喜不斷啊！」
另外，除了固定的工資收入之外，像過年時候的分紅、獎金等數額較大的收入，也要計劃好如何去存儲。我認為理智的做法是不要存成一張定期存單，而是將其分成若干張，比如：1萬元存一年，不如分成4000、3000、2000、1000元各一張。為什麼呢？當然也是為了應付不時之需，需要1000元時，就不要動其他的，需用5000元時就動用4000加1000（或3000加2000元），總之動用的存單越少，利息就越有保障。
還有一種與十二存單法相類似的存款方法，叫做「階梯存款法」。這種方法比較適合與十二存單法配合使用，尤其適合年終獎金（或其他單項大筆收入）。具體操作方法也很簡單，比如說，你今年得了5萬元年終獎，建議你把這5萬元獎金分為均等的5份，各按1、2、3、4、5年定期存起來。一年過後，你可以把到期的一年定期存單續存並改為五年定期，第二年過後，再把到期的兩年定期存單續存並改為五年定期。以此類推，五年之後，你的5張存單就都變成5年期的定期存單。
這時，每年都會有一張存單到期，與十二存單法有異曲同工之妙。其最大的優勢就是既方便實用，又可以享受五年定期的高利息，非常適合於大筆現金的儲蓄。假如把一年一度的「階梯存款法」與每月進行的「十二存單法」相結合，那簡直就是「丁三配二四——絕配」了！
專家支招：
問：請問，在通貨膨脹的情況下，如何能夠最大程度地降低存款本金損失的風險？
答：我們知道，一旦銀行存款利率低於通貨膨脹率（即物價上漲率），就會出現負利率，存款的實際收益小於等於零，存款的本金就會損失。在這種情況下，儲戶可以採取不同的措施，使損失的程度減小到最低。比如，在沒有特殊需求或者沒有把握的高收益投資機會時，盡量不要將已經存入銀行（尤其存期已經過半）的定期存款隨意取出；對於已經到期的定期存款，可以根據利率水平、利率走勢、存款利息率與其他投資方式收益率做一個比較，綜合實際情況進行重新選擇。
○如何讓你的定期存款多賺錢
今天的儲蓄就是為了明天的生活和創業，如果一個人忽略了儲蓄的偉大意義，該有多麼可惜啊！我身邊就有很多這樣的人，打心眼兒裡瞧不上銀行的低利息。可是話說回來，沒有資本的原始積累，拿什麼去進行下一步的投資？正所謂「不積跬步，無以至千里；不積小流，無以成江河」，資金的積累，也要從一點一滴做起。
雖然有很多瞧不上儲蓄利息的人，但也有很多人認為利息收入是最安全和穩定的一種投資收益，只要掌握一定的技巧，它的收益會比你想像的多很多。如果只圖方便，把數千元甚至上萬元都存成活期，那就真該去面壁思過了。
經過總結，能夠使存款利息盡可能地多，同時在遇到急事需要取款的時候又能減少利息損失的存款方法，主要有以下幾種。
1.活期變定期
很多單位都把員工的工資打入一張固定的銀行卡，使之變為活期儲蓄。對於每個月的節餘，很多人並不在意。其實這是一種很不明智的做法。因為在所有的儲蓄種類中，活期存款的利息最低。如果活期利率按0.36%算的話，10000塊存滿一年也只有36塊利息而已，而如果存一年定期（利率假設為2.25%），則可以獲得225塊利息。此外，定期存款也有差別。整存整取的利息是最高的，從央行公佈的2009年的最新存款利率表中可以看出，整存整取5年的利息為3.60%，而零存整取、整存零取、存本取息5年的利率只有2.25%。
但是，長期存款計劃不是一成不變的。因為利率會發生變化，如果存期太長，一旦銀行升息，以前的存單並不跟著調整利息，這樣就會損失掉一部分利息。我個人認為，比較好的方法是選擇三年期的存款，利息既不低，就算遇到升息，損失也不是很大。
2.巧用通知存款
通知存款是一種不約定存期、支取時需要提前通知銀行、約定支取時間和金額方能支取的存款方式。這種存款方式比較適合於手頭有大筆資金準備用於近期（3個月以內）開支的儲戶。比如，你現在手中有20萬現金，擬於近期首付住房貸款，但是又不想把這20萬存成活期而損失利息，就可以存7天通知存款。這樣既不耽誤支付房貸首付，又可享受比活期高的利息。需要注意的是，假如你選擇的是7天通知存款，如果在向銀行發出支取通知後，未滿7天就去支取，則支取金額的利息就會按照活期存款的利率來計算。所以只有支取時間、方式和金額都與約定的一致時，才可享受到預期的利息。
3.利滾利存款法
這種存款法是存本取息與零存整取兩種儲蓄方式的完美結合。這種方法的優點是可以獲得比較高的存款利息，缺點是你必須得經常跑銀行，不過看在錢的份兒上，多跑跑銀行也值了。具體操作方法也很簡單，比如，你有一筆10萬元的存款，可以把這10萬元用存本取息的方法存入，在一個月後取出所獲得的利息，並把這些利息再開一個零存整取的賬戶，以後就可以把存本取息賬戶中的利息取出之後再存入零存整取的那個賬戶，這樣就可以獲得二次利息。
專家支招：
問：對於那些收入不高、對利率的變化及走勢不大瞭解或者信息滯後、風險承受能力又比較小的老年人來說，選擇哪種形式的存款才能使得收益最大化？
答：這種情況下，選擇較長期限的定期儲蓄存款是最為理想的。因為，三年或者五年的定期存款不僅具有良好的安全性，而且也方便存取，最重要的是絕大多數的儲蓄機構還為到期的定期存款提供自動轉期服務，這樣一來，老年儲戶就不會因為到期忘記提取或轉存而影響利息的收入。