??○把貧窮從思想上徹底終結掉
生活中從來不乏這樣的人，羨慕人家住在灑滿陽光的大房子裡共享天倫、開著酷酷的車子聽著音樂放飛心情、時不時招呼一幫朋友趁著假期到周邊城市來個自駕游……不過羨慕歸羨慕，摸摸自己的口袋，就知道自己離這樣的生活何止差了十萬八千里。於是抱怨完了上天的不公，回頭接著老老實實地「俯首甘為孺子牛」，每天過著兩點一線的枯燥生活。
回想當初，自己也曾經是這些「孺子牛」中的一員，每天按部就班，任勞任怨。偶爾有一天靜下心來仔細想想，都是生活在同一個城市的人，為什麼自己和人家的差距會有這麼大！拋卻「富二代」這一特殊的群體，其實大部分人走上富裕的道路全憑自己的努力，聰明好學是少不了的，但更加不可缺少的是一種積極的理財觀念，這才是讓咱們這些「孺子牛」早日脫離貧窮的制勝法寶。從現在開始，摒棄那些曾經讓你甘於平庸生活的想法吧，要想讓生活變得豐富多彩，首先得更新一下你的頭腦，讓理財觀念根植其中，將「貧窮」從你的人生字典裡徹底刪除。
成功學的創始人拿破侖·希爾博士說過：「世界上一切的財富和一切的成功都始於一個人觀念的轉變」。觀念的轉變有多重要，看過下邊這個小故事，你就明白了。
一個乞丐心滿意足地躺在地上，在他前面有一根討飯棍和一隻破碗。
一天，一個穿戴整齊的年輕律師出現在乞丐面前。律師對他說：「您好，您的一個遠方親戚不幸去世了，留下了3000萬美元的遺產。根據我們的調查，您將是這一筆財產的唯一繼承人，所以請您在這份文件上簽字，這筆遺產就將屬於您了。」
一瞬間，這個一無所有的乞丐變成了千萬富翁。
有人問他：「得到這筆3000萬美元的遺產後，你最想幹的事是什麼？」
乞丐翻身回答道：「我首先得去買一隻像樣一點的碗，然後再去買根漂亮的棍子，這樣就可以像模像樣地去要飯了。」
可憐的乞丐啊！即使在擁有了千萬遺產之後，他依然還是一名乞丐，至多討飯的工具比別人漂亮一些而已，可這一點都不重要。因為套著一副「貧窮」的心理枷鎖，即使拿著金碗，他也無法逃脫討飯的命運。看到這裡，我們除了對乞丐的做法報以一笑之外，是不是也該檢討一下自己關於理財的一些「枷鎖」呢？比如：我天生就對數字不敏感，一看到數字我就犯暈，更別提去研究那些種類繁多的理財產品了；理財那都是有錢以後的事情，我現在都快身無分文了，沒什麼可理的嘛；讓我記賬？行不通的，根本堅持不了幾天，再說記了也沒用啊，反正我是典型的「月光族」，每月都花光光；我是窮人啊，哪兒用得著考慮理財的問題，要不等我哪天中了500萬再說吧……
可愛的「月光公主」們，每個月在商場裡為名牌服裝、高檔化妝品刷卡的時候固然很爽，可掰著手指等待發薪水去還信用卡的心情想必也不怎麼好受吧。既然有能力去買新款的名牌服裝，去買一套又一套價格不菲的化妝品，那我建議你立刻轉變自己的消費觀念，並且加入到浩浩蕩蕩的理財大軍中。「你不理財，財不理你」，只有真正對理財「動了心思」，才能掙脫頭腦中「貧窮」的枷鎖，由「月光公主（王子）」成為一個如假包換的理財高手。
專家支招：
問：我現在的月工資很低，每個月除去房租、伙食費、交通費、通訊費等，基本上就沒什麼錢了。請問像我這種情況，應該如何理財呢？
答：剛踏入社會的年輕人，大多經濟基礎薄弱，如果希望在短期內獲得高額的理財報酬，顯然是不現實的。不知道你的月薪到底有多高，如果每月都所剩無幾，是否有下列因素存在：平時出入經常打車，或者經常和朋友毫無時間觀念地煲電話粥，或者每月都添置幾款新衣服……一次兩次可能算不了什麼，但時間久了，你會發現其實這是一筆不小的開支。建議你在一些生活細節上注意節省開支，利用業餘時間多學習一些理財知識，瞭解相關的理財技巧，學會借助報紙、電視、網絡等媒體，多留意財經消息。有計劃地進行儲蓄，每個月將薪水的20∼30%存起來，是一種不錯的理財方式。
○理財不是三天打漁兩天曬網
有句話說：「你理財一生，財才能理你一生。」投資理財是每個人、每個家庭的基本需求，如同衣、食、住、行一樣重要。人的一生，不管處在哪個階段，不管是哪種生活需求，都離不開金錢的支撐。放棄理財，也就放棄了成就夢想的重要機會。
架不住我時常嘮叨理財的種種好處，我們朋友中間著名的「月光公主」小翊，突然有一天向我們高聲宣佈：「從今天開始，我不再做月光公主了，你們就瞧好吧，5年後的今天，我就是一個名副其實的『財女』！」接下來的日子，小翊煞有介事地買了好多關於理財的書，認真研讀，並且不時找我討論：「下月的薪水我打算拿出一半來進行投資，是買基金好呢還是買股票好呢？要不先去買份保險……」我跟她說，理財不是一蹴而就的事情，不是你今天理財，明天就成了百萬富翁，需要長期堅持。理財的最開始，是要先學會記賬，知道自己的錢都花在什麼地方，月末的時候來個小總結，看哪些錢是可以不花的，在以後的消費中就要盡量避免這些沒必要的開支。至於投資，大可不必操之過急，知己知彼，方能百戰不殆嘛。
一個多月後的一天，我接到了小翊的電話：「我天天都在記賬，可到月底的時候還是花光了全部薪水，一點節餘都沒有，還理個什麼財啊！我那偉大的理財計劃，原來只是個美麗的肥皂泡泡，只絢爛了一下就『啪』地破滅了。」聽完小翊的抱怨，我只能說一句：「理財，絕非你想像的那麼簡單，它是一項任重而道遠的艱巨任務。」
其實，理財的最佳方式並非追求高超的金融投資技巧，只要你掌握正確的理財觀念，並且持之以恆，若干年之後——人人都能成為百萬富翁。在理財方面，有三句非常經典的話：每月儲蓄30%工資，先儲蓄，後消費；投資年回報10%以上；年年堅持，堅持10年以上。最後一條最為關鍵，一切貴在堅持。如果理財的效果如此立竿見影，那我們豈不是早就成了百萬富翁？當然，也有一些人曾想過要存一些錢，但是他們總是將每個月的薪水都先用來消費，到月末如果能剩下了就存起來，剩不下就算了，等下個月再存。結果可想而知，明日復明日，最終還是做足了月光族。
堅持，是一種可貴的品質，也是許多目標的開始。那麼，理財與堅持又有什麼必然的聯繫呢？事實上，對於理財而言，時間才是根本。尤其是像小翊這樣的白領階層，他們往往只為滿足一時的購物慾望而忽略了理財的必要條件——時間。其實，時間就是成本，任何一種理財產品都需要有時間的保障，需要堅持。正如目前跌宕起伏的股市，大盤指數時而暴跌，時而回補迅速創高。場外觀望的資金能否堅持等待大盤回補缺口或回調建倉，場內資金是否堅持對大盤走勢的判斷及時調整倉位？這一切，都在堅持之中。
理財猶如求知，是一條漫漫長路，延及終身。它要經得起時間的考驗，更要有一顆持之以恆的心。
專家支招：
問：我的月收入很一般，周圍同事和我的收入也差不多，但為什麼看上去他們的生活要比我的好很多呢？請問我應選擇哪種理財方式，才能讓自己的生活水平迅速上一個台階？
答：俗話說，心急吃不了熱豆腐。理財也是如此，它需要的是正確的方式和耐心的等待。所謂正確的方式，就是作為投資者，你必須認識到投資收益的重要性。比如說，8%的年收益也許很容易實現，但如果連續40年收益達到8%，那就很難了。可是假如你每年存1萬元，年收益能夠保證在8%，40年以後，你的總資本將達到驚人的4.28億！因此，理財不是一蹴而就的事情，它需要你有恆久的耐心。
○控制情緒是向理財致富邁出的第一步
上大學的時候，我承認自己的理財觀念十分淡薄，自認為最成功的理財案例就是將爸媽在開學時一次性放發的生活費傳奇般地花到學期末，期間沒有再向家裡要過一分錢。畢業之後，在周圍同事的熏陶下，才算是對理財有了全新的正確的認識，也開始想著如何才能向理財致富邁出成功的第一步。
在投資理財方面，有收益自然就會有風險。在很多情況下，比如投資股票或不動產，收益的獲得具有不確定性，簡而言之，就是有可能賺錢，也有可能虧本，還有可能就是不賺也不賠。這種不確定性就是我們常說的風險。在進行投資的時候，首先要明白一點，就是收益與風險並存，它們可以說是一對孿生兄弟，相伴而生，如影隨形。世界上沒有低風險、高收益的投資產品，要想獲得高收益，就要有承受高風險的心理素質。
我的同事Helen曾是一個狂熱的股票投資者。剛參加工作不久，她就在一家證券公司開戶，投資全部家當一萬元買了兩隻藍籌股。起初，股市的收益讓她對股票投資信心十足，時常在閒聊時暢想她新年時的馬爾代夫游，這是她念念不忘的一個夢想。可是，市場變幻莫測，沒過幾個月，她的賬戶出現了虧損。眼看著美夢成為泡影，Helen自然不甘心就此退出，沒想到的是，隨著時間的推移，她的虧損額越來越大。那些日子，股市的沉浮就是她臉上的晴雨表，下跌的股票使得她情緒十分不穩定，甚至連工作都受到影響。後來在她男友的寬慰以及答應一定幫她實現馬爾代夫之夢以後，她才漸漸從懊惱而煩躁的心理困境中走出來。再後來，她說起這次投資挫折時，不無感慨地對我們說，要想獲利先要強「心」，只有良好的心理狀態才能讓自己成為勝者。
Helen是幸運而有悟性的，雖然她的理財之路遭遇了一些坎坷，但也有很大的收穫。從這次挫折中，她悟出了一個道理：在當今時代，具備投資理念和一定的理財技巧是十分必要的，除此之外，還要有一顆堅韌的「理財之心」。勝不驕，敗不餒，既是兵家之道，也是理財之道啊！
「學會做一個有耐心的投資者」絕對是邁向成功致富的必經之路。想要追求成功的投資，在進行決策時要遵循下列原則：
1.將行情趨勢拋在腦後
理財分析師比較喜歡討論未來的市場走勢，然而所有的預測都是準確的嗎？假如你翻開兩三個月的數據，再與這些分析師的預測做個比較，就會發現起碼有一半以上的預測是不准的。既然不准，為何大多數投資人還要持續關注這些分析師的言論呢？因為他們太健忘，而且依賴心理太強。耐心等待、明辨是非是每一個投資者必須建立的觀念，不是說這些數據沒有任何參考性，而是說要對這些數據報一些懷疑的態度，隨時都要檢查其準確度。任何消息和分析都不能夠保證你在不承擔任何風險的情況下穩賺不賠，因此沒有必要每天都盯著大盤，為了在日線圖的起伏中抓住下一秒的變化而抓耳撓腮。
2.長期投資才能彰顯價值
別再迷信炒短線能夠一夜致富的傳奇了，長期投資是多數人可以掌握的投資秘訣，只要投資期夠長，發生各種不可預測風險的幾率平均分散後，出現超額回報的可能性也就越大。能夠做到「手中有股票、心中無股價」的確不容易，但是許多投資經驗都表明，頻繁地買進賣出，只會增加投資人的投資成本（對於一些大額的投資，做短線頻繁買進賣出的話，只手續費這一項就夠多的），而且還有可能導致更大面積的虧損。所謂「欲速則不達」，說的就是這個道理。
在投資理財方面，一種自負盈虧的心態可以說是投資者最基本的心理素質。投資者應當完全對自己的行為負責，此外，還要根據自己原有的生活狀態量力而行，對自己的能力和心理都有一定的認知，能夠很好地把握和調控情緒。在投資遭遇挫折的時候，應當具備一定的反思意識，避免將不良情緒肆意擴散，從而影響到正常的工作或生活。
專家支招：
問：最近運氣特別差，剛賣出的股票繼續上漲了，買進的股票卻套進去了，唉！老這麼忽上忽下的，我的心臟都快受不了了。最近房價一路飆升，請問我是該繼續堅持股票投資還是買幾套房子划算？
答：相信很多股民都曾有過類似的經歷和迷茫。這就是心態，在股票投資中，投資心態對收益的影響非常重要。不過，你要是真正考慮繼續投資股票還是買房時，首先應該對自己的投資偏好、風險承受能力以及政策環境做一個全盤考慮。買什麼不重要，重要的是心態。做投資尤其能考驗一個人的心態，對於徜徉在資本市場的人們，不僅要賺得起，還要輸得起，因為只要是投資就必然伴隨著風險。建議你不要把投資當成生活的全部內容，避免因資本市場暴漲而欣喜若狂，因暴跌而垂頭喪氣。否則，投資只會成為你沉重的精神負擔。
○「我是誰」——瞭解自己是哪種類型的投資者
對於普通上班族來說，理財已經成為生活中不可分割的一部分，且不說飛漲的房價讓人明白每一分錢的重要性，就算是偶爾小資一把，最後也得有鼓鼓的荷包來買單。於是，80後高呼著「為優雅生活而努力奮鬥」的口號，風風火火地開始了理財投資的生涯，並且不時交流一下彼此的心得體會。情緒之高昂，不亞於當年夢想中一次500萬的彩票。
一次閒聊中，同事小艾說起她表姐的一次投資失敗的經歷時，不時發出感慨：這投資是好事兒，但關鍵還是要搞清楚自己屬於怎樣的投資者，盲目投資，怎一個慘字了得。
小艾怎麼會發出如此感慨呢？經我一問，小艾說起了她表姐的事兒。
小艾的表姐曾經做服裝生意，賺了一筆錢。一個偶然的機會，她看到一個商業廣場有小面積的商舖出售，便想買下來轉租出去，心想服裝生意這麼好，房租肯定也低不了。而且商舖的廣告也打得十分誘人，號稱年回報率可達10%，已有多個知名品牌入駐，等等。小艾的表姐一琢磨，這可是一個賺錢的好機會啊！於是拿出了全部的存款，又和朋友借了10來萬，一次性付清100萬的房款，就等著坐享豐厚的回報了。可是人算不如天算，由於商場後期經營不善，慘淡的營業額使得那些知名品牌店紛紛撤出，開發商也早就卷錢走人了，只留下這些可憐的小業主們叫苦不迭，商舖租不出去，中介掛牌也無人問津。受此重挫，小艾的表姐成天愁眉不展，自己的服裝生意大受影響不說，就連家裡也經常「戰火紛飛」，失去了往日的溫馨和諧。
俗話說的好，「一鋪養三代」，巨大的收益確實吸引了不少人選擇投資商舖，但我們都知道，有收益就會有風險。商舖本身的品質參差不齊、所處地段、數量龐大等等，都是潛在的風險因素。如果投資者對商業地產的運作並不熟悉，僅憑開發商一家之言就匆忙投資，這實在不是一個成熟投資者的所作所為。所以建議大家在投資之前，要先明白自己是屬於哪種類型的投資者，在追求高收益的同時，是否也能承受高風險的衝擊。正如一位理財師所說：正確地評估出自己的風險承受能力水平，是明確投資目標和可投資資產的前提所在。
下面這個小小的測試，可以幫助你瞭解自己到底屬於哪類投資者。
（選A的計為1分選B的計為2分？？選C的計為3分）
1.你購買一項投資，在一個月後暴漲了40%，你會
A.賣掉它？?
B.繼續持有它，期待未來可能性更多的收益？?
C.買入更多——也許會漲得更高
2.你購買了一項投資，在一個月後跌去了15%的總價值，你會
A.賣掉它，以免日後如果它不斷跌價，讓你寢食難安
B.坐等投資回到原有的價值
C.買入更多
3.哪件事會讓你最開心？
A.從一個富有的親戚那繼承了10萬元
B.在公開競賽中贏了10萬元？？
C.冒著風險，投資的5萬元基金帶來了10萬元的收益
4.什麼情況下你會感覺良好？
A.投資於基金，從而避免了因為市場下跌而造成的一半的投資損失
B.你的股票投資翻了一半
C.你的股票投資翻了一番
5.鄰居組織集資，如果成功，會帶來50∼100倍的投資收益，如果失敗，所有的投資一文不值，你的鄰居估計成功概率有20%。你會投資
A.一個月的薪水
B.六個月的薪水
C.一年的薪水
6.你現在有機會來買一塊土地的部分期權，期權價格是你兩個月的薪水，你估計收益會相當於10個月的薪水。你會
A.隨便它去——和你沒關係
B.購買這個期權？
C.聯繫朋友購買這個期權
7.在下面的投資中會選擇哪項？
A.100%的機會獲得2000元？
B.50%的機會獲得4000元？
C.20%的機會獲得1萬元
8.假設通貨膨脹率目前很高，硬通資產如稀有金屬、收藏品和房地產預計會隨通貨膨脹率同步上漲，你目前的所有投資是長期債券。你會
A.繼續持有債券？？
B.賣掉債券，把一半的錢投資基金，另一半投資硬通資產
C.賣掉債券，把所有的錢投資硬通資產
9.在一項博彩遊戲中，你已經輸了500元，為了贏回500元，你準備的翻本錢是多少？
A.不來了，現在就放棄
B.100元？？
C.超過500元
測試結果：
9∼14分，保守型投資者；
14∼19分，穩健型投資者；
19分以上，積極型投資者。
專家支招：
問：不同性格的投資者分別適合什麼樣的理財投資品種，能不能幫我介紹一下。
答：一般來說，保守型的投資者可在關注儲蓄、國債、保險等基本理財品種的基礎上，嘗試一些新的理財方式，比如風險較小的基金、購買少量股票等略帶激進的投資理財方式。
穩健型投資者善於花時間專攻理財，既注重理財方式的實用性，更注重理財的長遠規劃與收益。這類投資者的理財主張以安全和長期收益為主，與其他投資者相比，更加青睞專業理財機構的服務。因此，他們會選擇一些風險和收益居中的理財品種。
積極型投資者在理財投資方面勇於嘗試一切新的方式，信奉高風險高收益的原則，喜歡選擇短線投機式的理財投資方式。有勇氣固然是好事，但要先改掉盲目衝動、喜歡跟風的投資壞習慣。建議此類投資者在開始的時候最好選用傳統的理財手段，按照理財規劃按部就班地進行理財投資，等到投資心態比較成熟後在進行理財新產品的運作。
○別跟風，自己的財要自己理
隨大流是很多人的習慣，在生活中處處可見隨波逐流的人。就說小時候上的那些興趣班，很多都是跟風的產物，這個暑假都一窩蜂似的去學繪畫，寒假又趕集似的去練書法，來年又結伴去彈古箏……試問，有多少是出於孩子自己真正的意願呢？跟風的結果，就是我們沒有成為琴棋書畫樣樣通的少年精英，而無憂無慮的童年，也隨著這樣的跟風浪潮悄然遠去。
很多人在理財中，也有類似的跟風心理。別人投資股票，他也一個猛子扎到股海中；別人去買基金，他也十分積極地排隊去買，而事實上，他可能連基金是什麼都說不清楚；別人炒房子賺了錢，他也開始蠢蠢欲動……這種盲目跟風的結果，多半是「賠了夫人又折兵」，不但沒有得到預期的收益，反而連老本都搭了進去。
孟姐在我們公司屬於投資理財比較早的那一撥兒。好幾年前，她就開始涉足股市，並且收益頗豐。當時還是2007年，股市的火爆程度大大超出了人們的想像，而基金市場也趁勢火了一把。那時候有好多人勸她買點基金，可是當時她對基金不甚瞭解，因此沒有立即行動。之後有一天，孟姐拿著幾萬塊錢去郵局存錢，準備作為兒子上大學的費用。到了郵局一看，有一個窗口排了特長的一條隊伍，其中不乏兩鬢斑白的老年人。此情此景讓孟姐感到有點驚訝，一位大娘很熱心地和她說這些人都是來買基金的，就連郵局的工作人員也說把錢存起來不如買基金划算。孟姐一看這陣勢，呵，不得了啊，連老太太都來買基金了，他們都敢買我還怕什麼？於是頭腦一熱，也排在了買基金的隊伍中。結果呢？孟姐當即開了戶，把幾萬塊錢都買了基金，並且回家惡補了一氣關於基金的知識。在熬過了三個月漫長的封閉期後，孟姐的基金淨值上漲了0.1元左右，這把她興奮壞了。然而時隔不久，風雲突變，股市的大幅震盪使得基金淨值也在大幅滑坡，孟姐投資幾萬塊錢買的基金不但沒有賺到錢，而且還虧了不少。她開始為自己的盲目投資感到懊悔，特別是每次面對兒子的時候，內心更是充滿了自責。有一段時間，孟姐一直和我們念叨：「都是跟風惹的禍啊，兒子的學費就這樣被我套在了基金上。」
「隨大流」和「聽別人推薦」是新入市者投資行為中很常見的現象，就連涉「市」頗深的孟姐都沒能倖免。這兩種現象可以說是「兵家大忌」，尤其是對於一些新手而言，他們尚未掌握基本的投資知識，只是聽別人隨口一說，就急於開始投資，並且對周圍一些收益較好的投資者、專業證券機構有一種盲目的信任和崇拜心理，這都是非常不理智的。這種崇拜心理導致他們進行投資時，經常會出現僅聽別人推薦就購買某支股票或與大多數人購買相同股票的情況。
不可否認，有部分投資者確實比較懶，自己不去鑽研，專門愛打聽小道消息，是典型的「牆頭草」。建議這樣的投資者不妨先從小額付出開始，試試水溫，不要全部殺進去。寧可小賺也不要大賠，投資可不是冒險，務必給自己留條後路。
任何投資行為都存在一定的風險，投資者只有在瞭解自己、瞭解市場的基礎上才能做出適合自己的投資決策，任何盲目聽從他人意見或者「隨大流」的行為，非但不能降低投資風險，而且還會給自己的投資帶來更大的損失。
專家支招：
問：我剛開始涉足投資領域，如果只投資一種產品類型，風險會不會小一些？
答：一般來說，我不太認同這種單一的投資方式。如果把資金全部集中在某一類理財產品，既不能有效防範投資風險，也難以獲得理想的收益。建議你不妨嘗試一下多樣化的投資組合，不要把資金全部投在股票或者其他風險過高的理財產品上，如能在其中搭配一些穩健的理財品種，收益會更好一些，風險也能相對降低一些。
○有具體目標，追求起來才越有勁兒
《禮記·中庸》有云：凡事預則立，不預則廢。從小，我們就被教導做事情要有計劃，要有目標。這句話用在理財上依然適用。理財的目標，不是淺顯地理解為投資一隻股票要獲得百分之多少的收益，或者手裡的這筆錢要在幾年內翻幾番，而是一個生涯規劃的目標。80後的人，很多已經組織了自己的小家庭，甚至已經為人父母。擺在這些人面前的理財目標，主要不外乎這幾個：買房、買車、子女教育、醫療保險等。
陳辰是我中學時代的好朋友，今年30歲，是一所大專院校的英語老師，丈夫32歲，在一傢俬企任部門經理，他們有一個5歲的女兒，在讀幼兒園中班。這個小家庭月收入大約2萬，目前有銀行存款30萬，股票5萬。讓陳辰感到困惑的是，雖然月收入不算少，可這幾年幾乎沒存下什麼錢，那些存款還是結婚後兩三年的積蓄。自從女兒出生後，家裡的開支越來越大。她想合理規劃一下未來的生活，可又覺得力不從心，不知從哪兒規劃比較好。
鑒於這種情況，我建議她先設定幾個簡單的理財目標——5年之內，購買60萬元的住房一套；為女兒儲備20萬元的教育資金；雙方父母的養老醫療費用預計每年2萬元左右，而且有逐年增長的可能。在明確了這些理財的目標之後，陳辰對未來的日子不再是一片迷茫了，而且她非常有信心在規定的時間內實現自己的理財目標。
結合理財計劃，她決定從家庭存款中拿出20萬來作為購房資金，餘下的5萬作為女兒的教育資金，剩下的5萬作為家庭日常開銷儲備。對於每月2萬元的收入，她也有合理的規劃，既有存到銀行的部分，也有房子按揭的月供，同時還有為女兒儲存的教育資金，除了這些，才是日常生活的開銷。如有節餘，還可投資股票或基金，獲得更多的收益。經過此番規劃，陳辰覺得生活的壓力小了很多，未來的日子也更值得她去拚搏，去期待。
除了要明確自己的理財目標，我還提醒她必須注意一點，即理財目標並不是一直不變的。比如，在樓價持續高昇的今天，購房的理財目標必然會受到一定的衝擊，而相對應的理財規劃也必然需要進行適當的調整。當然，不管理財規劃有怎樣的調整，都是服務於自己所設定的理財目標，都是為了早日擁有屬於自己的美好生活。
一般來說，家庭理財主要具有四大目標：
1.家庭資產增值
資產增值是每個投資者共同追求的目標，理財就是把資產合理分配，並不斷積累財富的一個過程。
2.保證資金安全
資金安全包括資金數額的完整以及資金價值的保值，即保證資金不會因為虧損或貶值而遭受損失。
3.防禦意外事故
正確的理財計劃能幫助我們在風險中將損失降到最低。
4.保證老有所養
及早制定合理的理財目標，能保證我們的晚年生活富足而獨立。
如果你還沒有一個明確的理財目標，那我提醒你從現在開始，趕快為自己制定一個合理的理財目標。只有這樣，才能使你的理財行為更加有的放矢，才能保證你在若干年之後，確實過上今天你所希冀的生活。
專家支招：
問：我是一個5歲孩子的母親，想在孩子高中的時候把他送到國外去讀書。請問，我該如何制定自己的理財目標？
答：就我個人認為，首先，你要預算一下10年之後孩子的學費和生活費大約需要多少錢，籌備這些錢需要幾年的時間，用哪種理財方式可以達到？其次，建議你先設定一個短期目標，在這一短期目標實現之後，再有針對性地準備、實施中期和長期目標。一般來說，切實可行的短期目標比較容易實現，可以成為你堅持下去的動力。
○不管有錢沒錢，都要把你的資產配置好
資產配置是個人理財規劃的關鍵所在，又被稱作理財的精髓。人在不同的生命週期和不同時期，對財富會有不同的需求，這就要求我們在規劃理財投資的時候，把資產科學、合理地配置到不同的理財渠道及產品上進行投資理財，只有這樣，才能使財富不斷滿足各個時期的需求。有理財師為我們提供了一些簡單易行的資產配置方法，比如「4321」法則，就是收入的40%用於供房和其他方面的投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用來購買保險。這是一種穩紮穩打型的資產配置方式，適用範圍很廣。當然，不同類型的人有不同的資產配置方法，不能一概而論。
話說回來，資產配置為什麼這麼重要呢？簡單來說，主要有以下幾方面的原因：
1.人生不是一場演出，它沒有綵排
生命之所以珍貴，是因為它對於每個人來說只有一次。因此，不管你有錢沒錢，你只有一次機會來演繹你的人生。假如你的某個時期沒有做到最佳的資產配置，那你只有後悔的份兒了，因為這一時期永遠都不會重來。所以，資產配置很重要。
2.交易成本的存在使那些過度分散的資金效率降低
大家都明白，資金的分散使用可以降低單個資產出問題的風險，但資金分散有一個很大的弊端，就是配置任何資產都有成本，如果配置的種類多了，交易成本也會隨之上升，這樣一來，資產效率就會大打折扣。舉個簡單的例子，我有10萬現金，如果只拿1萬來炒股，只能按照正常佣金、費率交易；而如果全部拿來炒的話，找個熟人沒準兒還能打個折。所以，對於資產有限的投資者，資金太過分散會降低收益。
3.資產配置不但具有科學性，更具藝術性
即便懂得配置的重要性，謹小慎微，也不見得就能做好配置。因為資產配置更像是一門藝術，並不是懂得越多，配置的就越好。舉個例子：某人花了20萬在2004年買了一套住房，2006年賣掉房子買股票，2007年賣掉股票，2008年底再買房或股票，這位理財達人的資產至少能翻一番；若是反過來，2004年買股票，2006年賣掉買房，2007年底賣房買股票，2008年底再把股票賣掉，那估計他現在連吃飯問題都難以解決了。
資產配置雖然是門藝術，但要做好也不是無章可循。若要合理配置資產，在投資理財過程中不妨遵循以下三個原則。
（1）安全性
無論投資何種產品，都要遵循安全性第一的原則。進行投資理財的目標是使個人或家庭財務保持健康良好的狀況，並且要做到保證日常生活所需的同時爭取獲得更大收益。在這樣的要求下，資產的安全性是保證各項目標任務實現的基礎。
（2）流動性
我們都是凡夫俗子，既免不了生、老、病、死，同樣也需要吃、穿、住、行，所以在進行資產配置的時候要做到既保證現在又兼顧未來，以防出現緊急情況時措手不及。現金以及容易變現的資產配置要有一定比例，教育、住房、養老要盡早規劃，保險也是不可或缺的一項家庭投資理財方式。
（3）收益性
說白了，咱們普通老百姓之所以積極參與投資，就是為了獲得收益，讓以後的生活更加有保障。因此在資產配置過程中，必須堅持風險理財產品與風險極低的理財產品相結合的原則，堅決避免為了追求高收益而置風險於不顧的資產配置方式。
專家支招：
問：請問，在金融危機的大環境下，個人在穩健投資方面選擇什麼樣的產品比較好？
答：金融危機的影響不會即刻消退，但就目前我國的經濟狀況而言，有見底回升的跡象。所以，固定收益產品或穩健型產品應該是家庭資產配置的一個主流。在選擇產品方面，銀行的固定收益產品——投資貸款類的產品（信貸類理財產品）是較好選擇。因為銀行理財產品的利率成本比貸款利率成本要低，所以相對而言，投資這類產品的利率風險比投資債券的利率風險要小得多。此外，各銀行推出的貨幣市場基金相關產品，是貨幣市場基金或活期儲蓄很好的替代品，也是投資者可以選擇的。
○人生階段有不同，理財一定要變化
為什麼隨著時間的流逝，我們會越來越懷念童年的時光？總是在不經意間，那些美好的片段猶如電影膠片一般在腦海中一一閃現，五分錢的小豆冰棍、一毛錢的泡泡糖、六一兒童節的白襯衣藍褲子……童年之所以美好，除了可以無憂無慮地在父母懷裡撒嬌，另外一個重要原因就是不用面對殘酷的現實，也不用為了一份僅夠餬口的工作而披星戴月。
儘管不捨，我們還得面對長大的現實。到了具有獨立的經濟能力的時候，就該考慮如何籌劃人生，如何根據不同的人生階段來制定不同的理財方案了。
如果你對未來的理財方式還有些不確定，不要緊，接著往下看，總有一個理財階段剛好符合你現在的理財需要。
第一階段：意氣風發的單身階段
這一階段的主要人群是大學在校生以及剛踏入社會的單身青年。通常情況下，從參加工作至結婚大約為2∼5年。人群特徵主要表現為年輕、有活力，文化水平較高，對新生事物有濃厚的興趣，追求時尚。經濟收入較低而花銷較大。
適宜的投資風格：
此階段人群由於資金較少，風險承受能力也較低，比較適合保守型的投資風格。
理財觀念指南：
這一階段的人有些比較喜歡刷卡購物，應盡快建立正確的理財觀念，確定理財目標。
小小建議：
很顯然，這一時期是未來家庭的資金積累期，因此理財的主要內容是努力尋找高薪機會並踏實幹好工作，投資目的不在於獲利而在於積累資金，即以儲蓄為主。此外，可拿出小額資本進行高風險投資，以積累投資經驗。當然，存錢才是最關鍵的，因為無論是將來結婚，還是進一步投資，都需要一筆不小的資金。此時，由於負擔較少，投在保險上的資金可以相對少一些，目的主要是避免因意外導致的收入減少或減輕中斷後的負擔。還有就是要養成合理的消費習慣，一個好的消費習慣可讓你受益終身。
第二階段：甜蜜溫馨的二人世界
這一階段的主要人群是寶寶尚未誕生的新婚夫婦。通常可持續1∼5年，即從結婚到寶寶誕生，二人世界就此結束。人群特徵主要表現為經濟收入穩步增加，生活較穩定，家庭已經具備一定的財力和簡單的基本生活用品，但如果想提高生活質量，還需要較大的家庭建設支出。此外，貸款買房的家庭還須每月支付一筆數目不小的月供款。
適宜的投資風格：
此階段人群有一定的風險承受能力，更加注重投資收益。比較適合溫和進取型的投資風格。
理財觀念指南：
這一階段購房、購車的需求日益強烈，理財觀念初步形成。
小小建議：
如有餘錢可以適當進行投資，但最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等。另外，為避免因人身意外而導致房屋供款中斷的情況，一定要拿出小部分錢買一份保險，一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等都比較適合。
第三階段：充滿希望的三口之家
這一階段的主要人群為青壯年人士，一般為9∼12年，即從寶寶出生直到上大學這一階段。人群特徵主要表現為在經濟上、生活方式上都趨於穩定，對未來的生活安排和人生目標也有較為清醒的認識。
適宜的投資風格：
此階段人群有較強的風險承受能力，投資品種日趨多樣化。比較適合進取型的投資風格。
理財觀念指南：
日常消費穩定，為子女教育、投資增值做足準備，並保持合理的流動資金，以備他用。理財意識很強，理財需求迫切。
小小建議：
這一時期，家庭的最大開支是寶寶的學前教育、智力開發以及醫療保險費。同時，隨著孩子的成長，其自理能力日漸增強，年輕的父母精力充沛，時間相對充裕，在投資方面可考慮以創業為目的，或者進行風險投資。此外，人到中年，身體的機能明顯下降，在保險方面，可選擇養老保險或重大疾病險等等。可與保險代理人聯繫，瞭解適合自己的險種。
第四階段：碩果纍纍的流金歲月
這一階段的主要人群為中老年人士，指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般大約15年左右。人群特徵表現為子女業已成年，有了自己的生活空間。生活壓力逐漸減輕，事業達到高峰，開始為退休生活和保持健康做準備。
適宜的投資風格：
此階段人群具有較強的風險承受能力，但更加注重投資風險。比較適合均衡型的投資風格。
理財觀念指南：
最好能夠更多地積累財富，以保障自己和愛人退休後的生活質量和醫療費支出。
小小建議：
這一時期，理財的重點是擴大投資，但由於已進入人生後期，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富，所以不宜過多選擇風險投資的方式。保險是最穩健、安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但通過保險可以讓你辛苦創立的資產完整地留給後人，這才是最明智的。
第五階段：無怨無悔的老年時光
這一階段的主要人群是退休後的老年人士。孩子已完全獨立，正是享受一生耕耘成果的時候。此階段的理財原則應當以身體為主，財富次之。
適宜的投資風格：
此階段人群的風險承受能力較低，盡量避免較大的風險投資。比較適合溫和保守型的投資風格。
理財觀念指南：
可以將大部分閒錢存起來，買國債或者買點開放式基金，追求風險較低的投資收益。
小小建議：
對於那些經濟不太寬裕的家庭來說，應合理安排晚年醫療、保健、鍛煉、旅遊等各項開支，投資和花費可以表現得更為保守，因為「保本」在這個時期比什麼都重要，最好不要再進行新的投資，尤其避免風險投資。
專家支招：
問：我剛踏上工作崗位，月收入稅後有4500元，沒有負債。此外，公司給買社保，並繳納住房公積金。每月的日常消費最多1500元。目前，我想做些中長線的投資，讓自己的收入有所增值。請問，您能不能就我的現狀為我制定一個合理的理財計劃？
答：根據你提供的資料，你剛開始工作，並沒有太多的存款，但每月的盈餘有3000元左右，這很難得。建議你每個月先拿出1000元來進行儲蓄，存期一年即可。這些儲蓄金可以作為你的應急資金，也可作為以後的創業啟動資金。剩餘的2000元，你可以試著做基金定投，進行長期投資。定投需要注意這幾點：首先，選擇那些波動幅度比較大的指數型基金，長期堅持下去，應該能獲得高於市場平均值的收益，而且風險較小。其次，不要在銀行購買定投，一方面因為銀行代理的基金品種太少，而且最適合定投的基金（指數型基金）在銀行幾乎沒有銷售，只有證券交易所才代理。另一方面，銀行的定投在很大程度上是定時定額，缺乏靈活性，對你的收益會造成一定損失。此外，建議為父母買一份壽險產品。保額高低並不重要，但一定要在受益人一欄中寫上父母的名字，你的孝心會讓父母感到無限的欣慰。