我們生活在商品社會裡，每天的生活都離不開錢。那麼錢從哪裡來呢？孔子曰：君子愛財，取之有道。君子愛財，更當治之有道。這裡說的「取」，就是賺錢；這裡說的「治」，就是理財。同樣，在現代社會中，一個人要想有錢，無非通過兩個途徑：上班賺錢，下班理財。下面，我們首先來講講什麼是理財、為什麼理財和怎樣理財。
什麼是理財
理財是人們為了實現自己的生活目標，合理管理自身財務資源的一個過程，貫穿人們的一生。我們講得通俗點，理財就是以「管錢」為中心，通過抓好攢錢、生錢、護錢三個環節，管好你現在和未來的現金流，讓你的資產在保值的基礎上實現穩步、持續的增值，讓你的兜裡什麼時候都有錢花，最終的目的是實現財務自由，讓你的生活幸福和美好。
讓我們用一種形象的說法：你的收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是開源節流，管好你家的「水庫」。
為什麼理財
人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個時期都需要用錢。你家的「水庫」裡必須有水，才能應對各種各樣的生活需要。具體說來，理財要應對人一生六個方面的需要。
第一，應對戀愛和結婚的需要。
對絕大多數人來講，戀愛和結婚是人生必經的過程。戀愛需要錢，結婚也需要錢。我們先說說戀愛。我常說，沒有錢光有愛情是不夠的，女孩子都喜歡浪漫，但是沒有錢就少了許多浪漫。很多女孩子戀愛的時候都喜歡吃燭光晚餐。如果你沒有錢，只能帶女朋友去吃路燈晚餐，吃不了燭光晚餐。
不言而喻，結婚也是需要錢的。
下面，我們看看娶老婆到底要花多少錢。我們以北京為例。現在很多年輕人說結婚的時候要有車有房，這點我並不完全同意，我覺得年輕人是否要有車有房，要根據自己的財務狀況來判斷，而不是盲目地攀比。現在我們算算，在不買車、不買房的情況下，結婚要花多少錢。
結婚娶老婆，住一室一廳是很正常的。這樣的房子在北京一年大概需要兩萬元的租金。你至少要準備好一年的房租，這樣要花掉兩萬元。一萬多元一隻的結婚戒指不過分吧，兩萬元的傢俱不過分吧，七七八八的家用電器一萬多元，零碎的東西上再花一萬多元，這樣算下來已經是將近8萬元。帶老婆在國內旅遊結婚花掉兩萬元也不算過分吧，我們姑且不說婚禮需要花費多少，因為婚禮收的份子錢基本可以做到收支相抵。這樣，如果在北京，在不買房、不買車的情況下，普普通通地結婚，你需要準備10萬元，這不算鋪張浪費。這時候如果你的「水庫」沒有水怎麼辦呢？所以我覺得，年輕人在結婚之前，應該多積蓄，應該給你家的「水庫」多存儲水，不存儲水影響談戀愛，也影響結婚。如果你想買房結婚，就要準備百萬以上的資金。這是人生第一個需要——應對戀愛和結婚的需要。
第二，應對提高生活水平的需要。
每個人都希望過上越來越好的生活。從租房子到自己買房子，從沒有車到自己有汽車，從普通汽車到換更高級的汽車，這是人們的普遍願望。要提高生活水平，就需要錢的支持。拿買房子來說，我們不說買高檔的房子，就以買普通的住宅為例來算一筆賬。
如果你買100平方米的房子，兩室一廳，按每平方米1萬元算（在北京，這樣的房子要坐落在北京五環路以外了），這座房子的總價是100萬元，首付20%，其他的80萬採用銀行貸款，等額本息還款法，分20年還清。我們算一下，在這種情況下，你需要多少錢才可以搬進你的新居。
首付需要20萬元。契稅、維修基金、大修基金，再加其他七七八八的費用，至少需要5萬元。100平方米的房子，我們按800元一平方米來進行裝修不算過分，已經很便宜了，這也需要8萬元。如果買傢俱，至少需要2萬元。家用電器加上其他的東西，也需要3萬元。我們匯總一下，這些總共需要38萬元。如果你想在財務上更從容，你最好準備好一年的按揭款，大概是6萬元。這就是說，如果你買一個總價100萬元的房子，你手中需要44萬元才能搬進新家。這就說明理財需要計劃。很多年輕人買了新房子以後，由於缺錢住不進去，或者是只買一張床搬進去，這都是因為事前計劃不周，「水庫」裡的水不足才出現這種現象。
第三，應對贍養父母的需要。
人們常說「不養兒不知父母恩」，父母對你的恩情是你一輩子用什麼樣的方式都報答不完的。贍養父母是每個人應盡的義務。現在有些年輕人的父母有比較穩定的收入，有各種各樣的社會醫療保險，相應的年輕人財務上的負擔就會少一些。但是也有一些人，他們的父母沒有穩定的收入，這樣父母的養老就需要他們來提供財務上的支持。因此，很多年輕人每月都需要有固定的錢供父母養老。
人年紀大了容易生病，如果父母生病或者發生其他的意外，也需要用你們家「水庫」中的錢。因此你們家的「水庫」應該備出一份錢用來應對父母的意外需求。此外，如果你的經濟條件允許，你還應當幫助父母提高生活水準，請他們出國旅遊，陪他們出去遊覽，豐富他們的晚年生活。贍養父母不僅需要物質贍養，而且需要精神贍養，因此要孝順父母，要常回家看看，給父母購買必要的食品和生活用品，送去親情溫暖，這些都需要財務上的支持。
第四，應對撫養子女的需要。
從孩子出生，到孩子上幼兒園、小學、中學、大學，每個時期都需要用錢。因此，撫養子女也是理財中一個很重要的問題。在生孩子的時候，你的家庭就面臨這樣一種財務現象：你家庭的支出在增加，而你家庭的收入在減少。一般的家庭都是夫妻二人工作，獲得工資收入。一般人的工資包括兩部分——基本工資和效益工資。在你太太生孩子、休產假期間，她只能領到基本工資，領不到效益工資，因此家庭收入會減少。但是，生孩子時家庭的支出卻在增加。現在在醫院生孩子一般要花幾千元，如果你到月子醫院生的話，要花費更多的錢。孩子生下來就需要有人照看，需要請保姆。以北京為例，在北京請一個保姆照顧孩子，每個月要花2000元。如果不是母乳餵養，還需要購買奶粉，一個月要1000元。另外買尿不濕，還需要至少300元。如果孩子生病了，你還需要花很多錢。這樣，你的家庭收入在減少，同時每個月卻要增加請保姆的錢、奶粉錢、尿不濕和其他的錢，總共將增加3000~4000元。為此，你們在生孩子以前，應該在你家「水庫」裡存儲足夠的水，什麼時候生孩子不是隨機的，而應該同你家「水庫」中的水量相適應。
孩子長大後更要花錢。現在在北京，上幼兒園一年要花一萬多元。我的孩子上幼兒園，一個月要交1000元，上小學一年就要交15000元，這都是很平常的現象。從小學到初中、高中、大學，需要持續地花錢。因此，在生完孩子後，你要有意識地做一些積蓄和投資，為孩子持續受教育創造良好的經濟條件。現在，人們對孩子傾注了太多的心血。大家常說30歲以前活自己，30歲以後活孩子。為了讓孩子健康成長，你需要有自己的積蓄，理好自己的財。
第五，應對意外事故的需要。
人們常說「天有不測風雲，人有旦夕禍福」。有時候會有很多意想不到的事情發生，比如說你開車突然出了車禍，把人撞傷了，或者是家裡有人突然遭遇飛機失事，這些事情對你的家庭生活都會造成巨大的影響。我們應該通過理財來達到轉嫁風險的目的。像我這樣經常坐飛機在天上飛的「空中飛人」，都應該給自己買一份保險。其他的保險我買得很少，但是人身意外保險我會買。我在一家保險公司買了一份保險，一年交幾十元，如果發生了意外事故，最多可獲得50萬元的賠償。我跟太太開玩笑講，如果我從飛機上掉下來摔死了，這50萬元夠你和兒子生活幾年的了。
再比如說你是醫生，在你給病人動手術時，如果由於你的原因，病人死在了手術台上。這時候你需要一份保險，向這種意外事故提供經濟上的補償保障。否則病人的家屬向你索賠，你有可能會傾家蕩產。
還有，你開車有可能發生車禍。如果你撞了別人的車，你還是比較幸運的，只要賠別人的修車錢就可以了。但是如果你撞了人，你就倒霉了。我跟朋友開玩笑講，你開車千萬要小心，否則的話，你哪天開車把一位老太太給撞傷了，你就等於給自己找了一個親媽，你就要天天花錢去探望了。為了防患於未然，我們應該為自己的車購買一份車輛保險和第三者責任保險，來應對各種交通意外事故導致的經濟損失。除此之外，我還要提醒你，絕不能酒後駕車，因為一旦發生交通事故，你要承擔全部責任，並且保險公司不會賠償，那你可就慘了。
一個人需要買保險，就如同一個人需要穿衣服。一個人沒有保險，就如同一個人裸體，我稱之為財富裸體。
第六，應對養老的需要。
人人都會有晚年，都會有幹不動的時候。怎麼來安度自己的晚年，這是人人都要面對的問題。現在人的壽命長了，有可能活到80歲甚至90歲。如今基本上都是「421家庭」，你要是指望你的兒女，讓一對夫妻為4位老人養老，這是不現實的。第一是父母都不想給兒女增加麻煩，第二即使兒女有贍養父母的孝心，他們在精力和財力上也承受不了。在你退休以後，你的收入必然會減少。而由於年老多病和希望享受生活等原因，你的支出卻會增加。在這種情況下，要想有一個幸福的晚年，你就要在年輕時未雨綢繆，搞好理財，多留一點積蓄，為你家的水庫積蓄足夠數量的水，以應對你養老的需要。
人窮志短，你要是沒有錢，可能在老的時候看別人的臉色過活，這樣的晚年是沒有尊嚴的。如果你年老時有錢，很多問題都可以迎刃而解，你可以請保姆，也可以住進養老院，過上優裕的晚年生活，而且不給子女增加麻煩，這是大多數老人的心願。如果你年老時缺錢，你不僅會給子女添麻煩，還可能看他們的臉色。為了安度晚年，過上有尊嚴的幸福生活，你年輕的時候就要注重理財，為養老進行財務上的儲備。
理財是為了明天的生活來存儲今天的財富，要想讓明天的生活幸福，你今天就要開始理財。
怎樣理財
前面說過，理財的中心是管錢，它包括三個環節：攢錢、生錢和護錢。理財的方法就是圍繞「管錢」這個中心，抓好攢錢、生錢、護錢這三個環節。
攢錢
攢錢是理財的起點。我們前面說過，收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水。你家中「水庫」中最初的財，一定是通過積攢獲得的。而要攢出錢來，就要合理地控制消費。
攢錢需要遵循以下兩個原則：
第一，一生恪守量入為出。支出才是財富的決定因素，即使你能賺很多錢，如果你花錢無度，最終還是會落得兩手空空。
第二，一生莫讓債務纏身。過度的負債消費會使你的財務狀況惡化，甚至使你破產。
那麼，如何才能多攢錢呢？