理財是生活的必需品,要想讓自己的生活幸福,你就必須理財。下面,先來講講理財的基本知識。
什麼是理財
理財是人們為了實現自己的生活目標,合理管理自己財務資源的一個過程,是貫徹一生的過程。通俗地說,理財就是以「管錢」為中心,通過抓好攢錢、生錢、護錢這三個環節,管理好現在和未來的現金流,讓你的資產跑贏通貨膨脹,使自己什麼時候兜裡都有錢花。理財的最終目的是實現財務自由,讓自己的生活幸福。用一種形象的說法解釋理財:收入是河流,財富是水庫,花出去的錢就是流出去的水,理財就是管理好這個水庫,開源節流。
為什麼理財
人的一生,從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年,各個時期都需要用錢,理財就是為了應對各種各樣的生活需要。具體地說,理財是為了應對以下幾方面的需要:
第一,應對獨立生活的需要。
任何人都不可能永遠生活在父母的襁褓裡,不管是從18歲開始還是從大學畢業開始,遲早都要獨立生活,而獨立生活的前提是財務獨立。
第二,應對結婚的需要。
我曾講到過,錢是婚姻的根,你要想結婚,首先是要準備好足夠多的錢,這個道理誰都應該知道。
第三,應對贍養父母和撫養子女的需要。
人人都可能面對上有老下有小的日子,無論是老人的生活費、醫藥費,還是孩子的生活費和學費,都需要你事先準備足夠多的錢來應對。
第四,應對提高生活水平的需要。
人人都希望過好日子,都希望從小房子換到大房子,從普通汽車換成高級汽車,希望到國外旅遊度假,而這一切都離不開錢的支持。
第五,應對意外風險的需要。
中國有句老話,叫做「天有不測風雲,人有旦夕禍福」。生活中總會有意想不到的問題發生,這些問題有可能對家庭財務狀況造成巨大的影響,因此我們事先就應該通過購買保險的方式達到轉嫁風險的目的。我曾說過一句話:一個人沒有保險就如同一個人沒有穿衣服,我稱之為財務裸體。
第六,應對養老生活的需要。
我們這代人基本上都是4-2-1家庭,很難指望子女給我們養老,因此我們年輕時就要為自己存儲養老金,以使自己老有所養,過上幸福的晚年生活。
第七,應對家庭和諧的需要。
錢是家庭生活的潤滑劑,時常給老婆點錢花,給老公買個禮物,會讓你們的家庭生活更加和諧快樂。一句話:有錢的日子真好!
怎樣理財
前面說過,理財的中心是管錢,它包括三個環節:攢錢、生錢和護錢。理財的方法就是圍繞「管錢」這個中心,抓好攢錢、生錢、護錢這三個環節。
攢錢
攢錢是理財的起點。我們前面說過:收入是河流,財富是水庫,花出去的錢就是流出去的水,你家中「水庫」中最初的財,一定是通過積攢獲得的。
攢錢需要遵循以下兩個原則:
第一,一生恪守量入為出。管好支出是積攢財富的決定因素,即使你能賺很多錢,如果你花錢無度,最終你還是會落得兩手空空。
第二,一生莫讓債務纏身。過度的負債消費會使你的財務狀況惡化,甚至使你破產。
那麼,如何才能多攢錢呢?
第一,強制儲蓄。比如每個月領到工資後,就把10%的工資存到銀行去。
第二,計劃消費。要養成記賬的好習慣,經常檢查,看看自己的錢都花到什麼地方去了,花得是否合理。
第三,盡量用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一樣的,付現金是有感覺消費,刷卡則是無感覺消費,而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。
第四,如果你使用信用卡,就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來,這樣你就不會忘記還款,避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸,日罰息萬分之五,並且按月計復利(現在很多銀行正在調整信用卡管理的條款)。千萬別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡,那樣做真的很幼稚。
第五,延遲消費。不要買最新款的消費品,任何一種消費品在剛剛推出來時,價格都是最貴的。如果你能延遲自己的消費慾望,過一段時間再買,肯定能獲得不少實惠,餘下來的錢就可以攢起來了。
第六,不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車,又沒有那麼多錢,不妨去買一輛便宜的汽車,或者是二手車,因為汽車無非就是個代步工具。如果你確實富有,一輛高檔汽車可以顯示你的身份,那時候你肯定不需要貸款了。
第七,如果買自住房,可以貸款。但是,每個月的還款額不要超過你月收入的30%,這樣你就不會有太大的還款壓力,萬一銀行利率上調,你還有迴旋的餘地。如果每個月的還款額達到你月收入的50%,你就成為房奴了,你會覺得很難受的。
請記住:攢錢是理財的起點,不能攢錢的人,就會無財可理。理財是從攢錢開始的。
生錢
錢生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存在銀行裡,就會面臨一個問題:從長期來看,銀行存款利率跑不過通貨膨脹,也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用於風險性投資,那麼結果有可能跑贏通貨膨脹,但也可能虧本。那麼,我們應該如何分配、利用手中的錢呢?
我建議把你家「水庫」中的錢分成三份,分別放在三個池子裡。第一個池子裡放的是應急錢,第二個池子裡放的是養命錢,第三個池子裡放的是閒錢。
我之所以這樣劃分,是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是:流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性,養命錢對應的是安全性,閒錢對應的是收益性。
下面,讓我們來看看這三種錢都分別用來做什麼。
第一,應急錢。應急錢用於應對失業、家人生病等意外開支,一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品等。這些投資收益低,但是流動性好,隨時可以變現,而且不會虧損。
第二,養命錢。養命錢包括自己的養老金、子女的教育費用等。一般家庭至少應該保留3~5年的生活費作為養命錢,而且隨著年齡的增長,養命錢應該越存越多,到你退休的時候,應該有20年的生活費(考慮通貨膨脹的因素)。養命錢主要用於投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業保險、企業債券、實物黃金、保本型的銀行理財產品、保本型的券商理財產品等。這些投資有固定的收益,收益率中等,非常安全。
第三,閒錢。閒錢是家庭5年以上不用的閒置資金,如果是退休老人,就是20年以上的閒置資金,這些錢可以用來從事風險性投資,但不是必須做風險性投資的。這些錢可以用於投資股票、股票型基金、房地產、外匯、投資連結保險、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品、私募股權基金、實業投資等。這些投資有可能帶來較高的收益,但也有可能產生虧損。我們用閒錢去投資,就好比在「水庫」邊上打了一口深井,目的是讓自家「水庫」裡的水源源不斷地得到補充。
護錢
護錢是理財的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的,因為有可能因為一次意外事故(疾病、工傷、車禍、意外責任)造成你家的「水庫」決堤,使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此,我們需要在「水庫」外面築一道堤壩。所謂築堤壩就是買保險,這些保險產品包括:定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險、家庭財產保險等。當你遇到意外事故的時候,保險會給你提供補償性的資金,幫你度過財務危機。
綜上所述,理財的基本理念和基本方法可以概括為「一個中心,三個基本點」:以管錢為中心,攢錢為起點,生錢為重點,護錢為保障。將它引申為理財的八字方針,就是「管錢、攢錢、生錢、護錢」。
投資工具的分類
綜上所述,我們看到投資在理財中佔有核心地位。下面,我們把前面提到的投資工具進行分類,以便大家能弄清楚各種投資工具的用途。我們將投資工具分為三類:流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具。
流動性投資工具
流動性投資工具的特點是隨時可以變現,不會損失本金,但是投資收益很低。流動性投資工具主要包括:
1.活期儲蓄;
2.短期定期儲蓄(三個月、半年、一年);
3.通知存款;
4.短期國債(一年以內);
5.貨幣市場基金;
6.短期保本型的銀行理財產品;
7.短期保本型的券商理財產品;
8.短期保本型的信託產品。
安全性投資工具
安全性投資工具的特點是不會虧本,投資收益適中,投資收益有保障,但流動性稍差。安全性投資工具主要包括:
1.中期儲蓄(一年以上);
2.中長期國債;
3.大型企業債券;
4.債券型基金;
5.儲蓄型的商業養老保險;
6.中期保本型的銀行理財產品;
7.中期保本型的券商理財產品;
8.中期保本型的信託產品;
9.實物黃金;
10.社會養老保險。
風險性投資工具
風險性投資工具的特點是可能虧本,但也可能帶來很高的投資收益。風險性投資工具主要包括:
1.股票;
2.股票型基金(混合型基金、指數基金);
3.房地產(房地產投資信託基金);
4.黃金;
5.外匯;
6.非保本型的銀行理財產品;
7.非保本型的券商理財產品;
8.非保本型的信託產品;